Hva betaler jeg først?

Kort fortalt

• Husleie, boliglån og billån betales først, uansett rente. Alternativet er utkastelse eller tvangssalg.
• Deretter de kravene du kan gjøre opp helt før neste gebyrhopp. Et inkassosalær dobles 28 dager etter fristen i betalingsoppfordringen.
• Til slutt det som har høyest rente. Det er der «dyrest først»-rådet hører hjemme.
• Et krav på 600 kroner kan koste 525 kroner i salær alene om 42 dager. Det er mer enn ett år med rente på et forbrukslån på samme beløp.
• Verktøyet er gratis og uten innlogging.

Slik fungerer siden

1. Legg inn kravene. Ett kort per brev: hva slags krav, hvilken bank hvis du vil ha riktig rente, hvor mye du skylder, og hvilket brev du har fått sist.
2. Skriv hva du kan betale denne måneden. Det som er igjen etter husleie, mat og det faste. Ikke det du skulle ønske du hadde.
3. Les planen. Den sier hvilket krav som får pengene først, hvor mye, og hvorfor. Send den til e-posten din som PDF, eller del verktøyet med noen som trenger det.

Alt regnes i nettleseren din.

Hvorfor husleie og pant står først

Ubetalt husleie kan ende i utkastelse. Utleier sender et varsel med fjorten dagers frist, og går deretter til namsmannen. Boliglån og billån har pant: betales ikke restansen, kan banken kreve boligen eller bilen solgt. Ingen rente og ingen salærtrapp kan måles mot å miste et sted å bo eller bilen du kjører til jobb med. Derfor får disse kravene pengene først, hele beløpet hvis det rekker, ellers alt som er igjen.

Hvorfor små krav foran et gebyrhopp går før høy rente

Inkassosalæret er en trapp, ikke en prosent. Et krav på 600 kroner får 262,5 kroner i salær når betalingsoppfordringen kommer, og 525 kroner 28 dager etter fristen i den. Et kredittkortkrav på 2 400 kroner hopper fra 375 til 750 kroner på én dag. Renten på et forbrukslån på 48 000 kroner til 12,99 prosent er rundt 520 kroner i måneden. Hoppet slår renten i mange måneder, og det er derfor de små kravene foran et hopp skal betales først, helt.

Delbetaling stopper ikke et hopp. Salæret regnes av kravet slik det var, og dobles uansett hvor mye du har betalt inn. Derfor fordeler verktøyet bare hele krav på gebyrhopp, og legger resten mot den høyeste renten.

Hvorfor «dyrest rente først» ikke holder når kravene er forfalt

Bankenes råd om å betale ned det dyreste lånet først er riktig så lenge alt betales i tide. Da er renten den eneste kostnaden, og høyest rente koster mest. Når kravene er forfalt, kommer det en kostnad til: gebyrer som legges til i trinn, uavhengig av rente. Et kredittkort på 12 000 kroner til 21,825 prosent koster rundt 218 kroner i måneden i rente. En strømregning på 600 kroner har ingen rente å snakke om, men kan koste 525 kroner i salær innen seks uker. Den som følger renterådet betaler kortet og lar regningen gå. Det er feil rekkefølge, og det er grunnen til at dette verktøyet finnes.

Renten på det som er forfalt

På et kredittkort eller et lån løper det rente fra før. Da kan kreditor fortsette å kreve den avtalte renten etter forfall i stedet for forsinkelsesrenten, og det gjør bankene. På en regning løper det ingen rente før forfall, og da er det forsinkelsesrenten som gjelder: 12,25 prosent fra 1. juli 2026. Velger du kortet eller banken din i verktøyet, hentes renten fra Finansportalen. Ellers bruker vi den midterste renten i markedet, og du kan skrive inn din egen.

Har du ikke oversikt over hva du skylder?

Brevene er den sikreste kilden: det siste brevet fra hver kreditor sier hva du skylder i dag, med gebyrer. Mangler du brev, finnes tre steder å lete.

• Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon viser all usikret gjeld: kredittkort, forbrukslån og kjøp på faktura, rapportert fra bankene. Du logger inn med ID-porten eller BankID, og det er gratis. Boliglån og billån står ikke der.
• Inkassoregisteret er en privat tjeneste som samler inkassosaker fra flere inkassobyråer på ett sted, med innlogging. Grunnversjonen er gratis; utvidede versjoner koster penger. Den viser sakene som er meldt inn dit, ikke nødvendigvis alle.
• Innkrevingsmyndigheten hos Skatteetaten viser trekk i lønn og offentlige krav når du logger inn hos Skatteetaten.

Har du kredittkort eller forbrukslån?

Da betaler du trolig mer i rente enn du må. Kredittkort ligger rundt 21,825 prosent og forbrukslån rundt 12,99 prosent, mens et lån med pant i bolig ligger nær boliglånsrenten. Har du bolig med ledig sikkerhet, er refinansiering med pant nesten alltid billigst, også når banken din har sagt nei: Omstartshjelp setter deg i kontakt med spesialbanker som vurderer saken selv om du har betalingsanmerkning. Uten bolig er et samlelån uten sikkerhet det som finnes, og da er det vilkårene som avgjør om det lønner seg.

Refinansiering hjelper ikke på det som allerede er forfalt til inkasso. Betal det som haster først, så refinansier resten. Les hvordan vi vurderer gjeldsordning mot refinansiering.

Hva skjer hvis du ikke betaler

Rekkefølgen er den samme for alle krav som går til inkasso, og fristene er lovfestet.

1. Purring eller inkassovarsel. Tidligst fjorten dager etter forfall. Gebyret er 38 kroner, og fristen er minst fjorten dager.
2. Betalingsoppfordring. Brevet fra inkassobyrået, der salæret legges til. Fristen er minst fjorten dager.
3. Salæret dobles. 28 dager etter fristen i betalingsoppfordringen.
4. Forliksråd eller namsmann. Rettsgebyr på minst 1 345 kroner kommer på toppen, og kravet kan bli betalingsanmerkning. Anmerkningen slettes når kravet er gjort opp, i løpet av noen virkedager. Slette-anmerkning forklarer hvordan, steg for steg.
5. Trekk i lønn eller trygd. Fra 2026 har du ett samlet trekk, og Innkrevingsmyndigheten fordeler det etter rekkefølgen i loven: bidrag først, så erstatning etter straffbare handlinger, bøter, skatt og avgift, og til sist andre krav, som deler likt. Du skal beholde 11 388 kroner i måneden til livsopphold som enslig, pluss boutgifter og et tillegg per barn.

Når regnestykket ikke går opp

Er rentene alene større enn det du kan betale, blir gjelden større uansett rekkefølge. Da er ikke et nytt lån svaret, og verktøyet sier det rett ut. Navs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis, telefon 55 55 33 39. Gjeldsordning setter gjelden på fem år med det du kan betale, og resten faller bort.

Spørsmål og svar

Hvilken gjeld bør jeg betale først?

Husleie og lån med pant først, fordi konsekvensen er utkastelse eller tvangssalg. Så de kravene du kan betale helt før neste gebyrhopp, fordi et inkassosalær som dobles koster mer enn renten på månedsvis. Til slutt kravet med høyest rente. Rådet «dyrest rente først» gjelder når alt er betalt i tide. Det er ikke situasjonen når kravene er forfalt.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler inkasso?

Salæret legges til når betalingsoppfordringen kommer, og dobles 28 dager etter fristen i den. Betaler du fortsatt ikke, kan kravet gå til forliksrådet eller namsmannen med rettsgebyr på minst 1 345 kroner, og du kan få betalingsanmerkning og trekk i lønn.

Har jeg ikke råd til å betale inkasso, hva gjør jeg?

Betal det du kan på det som haster mest, og ta kontakt med kreditor før fristen går ut. Er rentene alene større enn det du kan betale, er Navs økonomi- og gjeldsrådgivning gratis på 55 55 33 39, og gjeldsordning er veien ut for den som ikke kan betjene gjelden på fem år.

Hvordan sjekker jeg om jeg har inkassosaker?

Brevene du har fått er den sikreste kilden. Usikret gjeld som kredittkort og forbrukslån ser du hos Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsinformasjon med innlogging. Inkassoregisteret er en privat tjeneste som samler inkassosaker fra flere byråer, med en gratis grunnversjon.

Kan jeg spare penger på å refinansiere kredittkort og forbrukslån?

Ofte, fordi kredittkort ligger rundt 21,825 prosent og forbrukslån rundt 12,99 prosent, mens et lån med pant i bolig ligger nær boliglånsrenten. Refinansiering hjelper likevel ikke på det som allerede er forfalt til inkasso. Betal det som haster først, så refinansier resten.

Slik har vi regnet

• Salærene er Finanstilsynets maksimalsatser for 2026, lest 28. august 2026. Krav fra bank, kort, lån, utleier, kommune, helse og forsikring regnes i tabellen for kreditorer uten fradragsrett for merverdiavgift, fordi de tjenestene er unntatt avgift. Strøm, mobil, kjøp på faktura og andre regninger regnes i tabellen med fradragsrett. Offentlige krav går ikke til inkassosalær.
• Rente der du ikke oppgir den: Finansportalens midterste nominelle rente for kredittkort (21,825 prosent), forbrukslån (12,99), boliglån (5,4) og billån (7,25), hentet ved bygg. Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent.
• Rentekostnaden per måned er beløpet ganger årsrenten delt på tolv. Ingen gebyrer er lagt til utover det du selv har skrevet inn i beløpet.
• Dagene til neste hopp er de tidligste loven tillater: purregebyr tidligst fjorten dager etter forfall, minst fjorten dagers frist i inkassovarsel og betalingsoppfordring, tungt salær 28 dager etter den fristen.
• Husleie rangeres foran pant, fordi utkastelse går raskere enn tvangssalg. Begge går foran alt annet.

KilderElleve kilder fra Finanstilsynet, Lovdata, Skatteetaten, NAV og gjeldsregistrene, lest 4. og 5. september 2026

• Finanstilsynet: Oversikt over utenrettslige inndrivingskostnader. De fire salærtabellene, purregebyret, rettsgebyret og regelen om tungt salær. Sist publisert 25. februar 2026.
• Lovdata: Inkassoforskriften. Salærtrinnene, doblingen etter 28 dager, og tillegget for merverdiavgift når kravet ikke skriver seg fra avgiftspliktig virksomhet. Sist endret 19. desember 2025.
• Lovdata: Merverdiavgiftsloven. Bestemmelsen om at finansielle tjenester er unntatt fra loven.
• Lovdata: Forsinkelsesrenteloven. Bestemmelsen om at kreditor kan kreve den løpende renten i stedet for forsinkelsesrente når det løp rente før forfall, og forbrukerregelen om at ingen andre gebyrer kan kreves. Sist endret 15. februar 2013.
• Lovdata: Forskrift om livsoppholdssatser ved utleggstrekk og gjeldsordning. Satsene fra 1. juli 2026, endret ved forskrift 24. juni 2026.
• Lovdata: Innkrevingsloven. At nye krav meldes inn i et eksisterende utleggstrekk, at Innkrevingsmyndigheten fordeler trekket etter prioritet og forholdsmessighet, og at hovedstolen nedskrives før kostnader, gebyrer og renter. I kraft 1. januar 2026, deler 1. januar 2027.
• Lovdata: Dekningsloven. Rekkefølgen mellom krav i samme utleggstrekk, og at trekk bare kan tas i det som overstiger det som trengs til livsopphold.
• Skatteetaten: Fremtidens innkreving, skyldner. Ett trekk per person, at trekket ikke lenger avsluttes etter to år, og at skyldneren kan logge inn, rette opplysninger og klage.
• NAV: Trenger rådgivning om økonomi og gjeld. Gratis økonomi- og gjeldsrådgivning, telefon 55 55 33 39.
• Gjeldsregisteret og Norsk Gjeldsinformasjon. Usikret gjeld rapportert fra 152 finansforetak, innsyn med ID-porten. Lest 5. september 2026.
• Inkassoregisteret. Privat tjeneste med oversikt over inkassosaker, gratis grunnversjon. Lest 5. september 2026.