Gjeldsordning eller nytt lån?

Kort oppsummert

• Regnestykket er: inntekt minus livsopphold minus boutgifter. Det som står igjen er alt du kan bruke på gjeld.
• Livsoppholdssatsen for en enslig er 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026. Boutgifter kommer i tillegg.
• Har du 9 600 kroner igjen i måneden, betjener det rundt 1,3 millioner kroner i lån til den laveste renten hos en spesialbank, og under 900 000 til den høyeste.
• Er gjelden din større enn det, løser ikke refinansiering problemet.
• Gjeldsordning krever at du er varig ute av stand til å betjene gjelden. Midlertidige problemer kvalifiserer ikke.
• Ordningen varer som regel i fem år, og gjeld som inngår slettes etterpå.
• Det koster ingenting å søke. Søknaden sendes til namsfogden der du bor.
• Du kan få gjeldsordning selv om du ikke har penger til å betale noe i perioden.

Regnestykket som avgjør

Alle andre spørsmål kommer etter dette ene.

Trinn 1: Hva har du igjen i måneden?

Ta netto månedsinntekt. Trekk fra livsoppholdssatsen din. Trekk fra boutgiftene. Det som står igjen er alt du har til gjeld.

Livsoppholdssatsene fastsettes i forskrift og justeres 1. juli hvert år i takt med prisveksten. Fra 1. juli 2026 gjelder disse, etter en oppjustering på 3,1 prosent:

Satsen dekker mat, klær, hygiene, transport og vanlige dagligutgifter. Boutgifter kommer i tillegg og regnes for seg. Strøm og innboforsikring regnes ikke som boutgifter.

Trinn 2: Hva betjener overskuddet ditt?

Et lån hos en spesialbank ligger typisk mellom 6,75 og 12,20 prosent i rente. Over 20 år betjener overskuddet ditt omtrent dette:

Tallene er vår egen utregning på annuitetslån. Etableringsgebyr og termingebyr kommer i tillegg, og på et omstartslån er etableringsgebyret ofte mellom 1 og 4 prosent av lånebeløpet. Hva det gjør med prisen, står i saken vår om hva omstartslån koster.

Trinn 3: Sammenlign med gjelden din.

Er den samlede gjelden mindre enn tallet i tabellen, kan refinansiering fungere. Er den større, gjør den det ikke. Da flytter du gjelden fra usikret til pantsatt uten å løse noe, og boligen kan tvangsselges for gjeld som før var usikret.

Hva gjeldsordning er

En avtale mellom deg og kreditorene dine, med namsfogden som mellomledd. Den varer som regel i fem år. Etter de årene slettes gjelden som inngår i ordningen.

I perioden lever du på livsoppholdssatsen. Alt over den, etter at boutgiftene er betalt, går til kreditorene.

Det er gratis å søke. Søknaden sendes til namsfogden der du bor.

Det er ikke et vilkår at du har penger å betale med. Mottar du trygd eller sosialhjelp, kan du få gjeldsordning hvis vilkårene ellers er oppfylt.

Du må ikke ha forsøkt å ordne opp med kreditorene først. Loven stiller ikke det kravet. Tvert imot har kommunen en lovfestet plikt til å bistå deg som forsøker å komme fram til en ordning utenfor rettsapparatet.

Vilkårene

De to sentrale er:

Du må være varig ute av stand til å betjene gjelden. Ikke midlertidig. Klarer du ikke regningene i noen måneder, men har utsikter til å komme på beina, oppfyller du ikke vilkåret.

Ordningen må ikke virke støtende for andre. Namsfogden vurderer helheten. Er størstedelen av gjelden nylig stiftet, teller det mot deg, men det ses bort fra forsvarlige låneopptak til refinansiering eller til nødvendig bolig.

Bare privatpersoner kan søke. Selvstendig næringsdrivende kan i utgangspunktet ikke få gjeldsordning, men det finnes unntak når virksomheten er avviklet, eller når næringsgjelden utgjør en ubetydelig del av det du skylder.

Det er ikke vanlig å få gjeldsordning mer enn én gang.

Hva som skjer etter søknaden

Namsfogden vurderer om gjeldsforhandling skal åpnes. Er de i tvil, sender de saken til tingretten, som avgjør.

Åpnes forhandling, kan ikke kreditorene kreve inn det du skylder så lenge forhandlingene varer. Det gir pusterom fra dag én.

Blir dere enige, har du en frivillig gjeldsordning.

Blir dere ikke enige, kan du be tingretten om tvungen gjeldsordning.

Endrer situasjonen seg underveis, kan ordningen endres. Det gjelder begge veier: du kan be om endring hvis det blir vanskeligere, og kreditorene kan be om det hvis økonomien din blir vesentlig bedre.

Vil du regne på nøyaktig hva du sitter igjen med i din husholdning, finnes det en kalkulator for livsopphold på slette-anmerkning.no.

Før du søker

Kontakt kommunen din. Alle kommuner har gratis økonomisk rådgivning, og de har en lovfestet plikt til å bistå. De kjenner ordningen, og de kan hjelpe deg å vurdere om du oppfyller vilkårene før du bruker måneder på en søknad.

Ikke ta opp ny gjeld. Fersk gjeld teller mot deg i vurderingen.

Skaff oversikt over alt. All gjeld skal med i søknaden, også gjeld til familie og venner, skattegjeld og studiegjeld.

Ofte stilte spørsmål

Hva koster det å søke om gjeldsordning?

Ingenting. Søknaden sendes til namsfogden der du bor.

Hvor lenge varer en gjeldsordning?

Som regel fem år. Gjeld som inngår i ordningen slettes etter perioden.

Hvor mye får jeg beholde?

Livsoppholdssatsen din pluss nødvendige boutgifter. For en enslig er satsen 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026.

Må jeg ha forsøkt å ordne opp selv først?

Nei. Loven stiller ikke et slikt vilkår. Kommunen har derimot plikt til å hjelpe deg hvis du forsøker.

Kan jeg få gjeldsordning når jeg går på trygd?

Ja. Det er ikke et vilkår at du har midler til å betale gjeld i perioden.

Kan jeg beholde boligen?

Namsfogden vurderer det konkret. Er boligen rimelig sett opp mot behovet ditt, er det mulig.

Kan jeg få gjeldsordning to ganger?

Det er ikke vanlig. Hovedregelen er én gang.

Er refinansiering bedre enn gjeldsordning?

Bare hvis du faktisk klarer å betjene det nye lånet. Klarer du ikke det, utsetter refinansiering problemet og gjør det dyrere, fordi etableringsgebyret betales uansett.