Delbetaling og «betal senere»: gratis i 30 dager, 21,90 prosent etterpå

Kort oppsummert

• Faktura, 30 dager: ingen renter eller gebyrer når du betaler i tide, skriver Klarna.
• Betal i 3 deler: tre rentefrie avdrag, trukket fra kortet ditt hver 30. dag.
• Finansiering, 3 til 36 måneder: dette er et lån. I Klarnas eget priseksempel koster 10 000 kroner over 6 måneder 579 kroner, med 21,90 prosent effektiv rente. Over 36 måneder koster det samme kjøpet 3 373 kroner med samme rente.
• For sent: betalingspåminnelse med gebyr, og til slutt inkasso. Klarna skriver at sene betalinger kan bli rapportert til kredittbyråene, og at du ikke kan bruke Klarna igjen før gjelden er betalt.
• Gjeldsregisteret: en vanlig faktura med betalingsfrist står ikke der. Delbetaling over tid er kreditt, og den gjør det.
• Fem delbetalinger på 45 000 kroner i alt koster 9 950 kroner over 24 måneder med renten i Klarnas eksempel. Da er du kommet dit at det lønner seg å se på gjelden samlet.

Tre knapper i kassen, tre ulike avtaler

Forbrukertilsynet omtaler Klarna som den største tilbyderen av «kjøp nå, betal senere»-tjenester, og Klarna er derfor eksempelet her. Andre tilbydere har tilsvarende produkter med egne priser. Det som gjelder for alle, er at de tre valgene i kassen ikke er varianter av det samme.

Betal innen 30 dager. Du får varen, og en faktura med frist. Klarna skriver at det ikke er renter eller gebyrer når du betaler i tide, og at du bare betaler for det du beholder. Brukt slik er det en gratis betalingsutsettelse, og nyttig når du vil se varen før du betaler for den.

Betal i 3 deler. Første del betales ved bestilling, de to neste trekkes automatisk fra kortet ditt hver 30. dag. Klarna oppgir 0 prosent rente. Du signerer en kredittavtale med BankID.

Finansiering. Kjøpet deles i månedlige beløp over 3 til 36 måneder, for kjøp fra 250 til 150 000 kroner. Klarna gjør en kredittsjekk når du søker. Dette er et lån med rente, og det er her kostnaden ligger.

Hva finansieringen koster

Klarnas priseksempel er et kjøp på 10 000 kroner betalt ned over 6 måneder: 21,90 prosent effektiv rente, og 10 578,53 kroner å betale tilbake. Det er 579 kroner i renter for et halvt år. Medianrenten på kredittkort i Finansportalens register er 21,95 prosent nominelt, så delbetaling ligger på samme nivå som kredittkort, ikke under.

Kostnaden vokser med tiden, ikke bare med beløpet:

Hva delbetaling koster med 21,90 prosent effektiv rente, som er renten i Klarnas eget priseksempel. Første rad er Klarnas egne tall. Resten er vår utregning med samme rente over lengre tid. Renten du får, kan være en annen.

Over 36 måneder er månedsbeløpet 371 kroner for et kjøp på 10 000 kroner. Det er lett å si ja til i kassen. Rentene blir 3 373 kroner, om lag en tredel av det varen kostet. På et kjøp til 30 000 kroner er de 10 119 kroner.

Når du er for sen

Klarna skriver at du ved for sen betaling får en betalingspåminnelse og pådrar deg et gebyr, og at ubetalt gjeld til slutt sendes til inkasso. Du kan selv forlenge forfallsdatoen i appen med 10, 30 eller 60 dager, mot et gebyr.

Hva en kreditor kan ta for en purring, er regulert: purregebyret er 38 kroner. Går kravet til inkasso, kommer salæret på toppen, og på krav under 413 kroner er gebyrene større enn det du opprinnelig skyldte. Hva inkasso koster, trinn for trinn, har vi regnet ut.

To ting til står på Klarnas egne sider. Er en betaling sen, kan du ikke bruke Klarna igjen før gjelden er betalt. Og sene betalinger kan bli rapportert til kredittbyråene. Blir kravet stående til kreditor går rettslig til verks, kan det ende med en betalingsanmerkning. Santander skriver at banken ikke låner ut penger til søkere med betalingsanmerkning, og Ikano har samme krav.

Klarer du ikke en betaling, ta kontakt før forfall. Klarna viser selv til NAV for økonomisk hjelp. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis, og har telefon 55 55 33 39.

Det som havner i Gjeldsregisteret

Bankene henter opplysninger fra Gjeldsregisteret når de kredittvurderer deg. Registeret skriver at det inneholder usikret gjeld: forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter, og faktureringskort.

En vanlig faktura er ikke gjeld i den forstand. Gjeldsregisteret skriver at ordinære fakturaer og regninger ikke er naturlig å anse som gjeld, selv om det er gitt en viss utsettelse, og at finansforetak som kjøper slike fakturaer ikke har rapporteringsplikt. Unntaket er når betalingen utsettes lenger enn vanlig frist i bransjen, eller deles opp slik at det er naturlig å se på avtalen som kreditt. Registerets eget eksempel er hvitevarer på delbetaling over tolv måneder.

Det betyr at en faktura du betaler innen fristen, ikke synes for banken. En delbetaling over måneder er kreditt, og kreditt teller med når banken vurderer hva du kan låne til bolig eller bil. Forbrukertilsynet legger samme syn til grunn for reglene: tilsynet mener at «kjøp nå, betal senere»-tjenester ofte er kredittavtaler, og at tilbyderne plikter å følge finansavtalelovens krav til kredittavtaler, som blant annet skal begrense opptak av forbruksgjeld.

Når småkreditten er blitt én stor regning

Hvert kjøp er lite. Fem av dem samtidig er det ikke. Eksempelet vårt har 5 delbetalinger på 45 000 kroner i alt. Betalt ned over 24 måneder med renten i Klarnas eksempel er det 2 290 kroner i måneden og 9 950 kroner i renter.

Da er det tre ting å gjøre, i denne rekkefølgen:

1. Stopp nye delbetalinger til de gamle er nede. Bruk faktura med frist eller betal med en gang.
2. Betal ned den dyreste først. Verktøyet vårt sorterer kravene.
3. Se om gjelden kan samles billigere. 13 av 14 refinansieringslån i Finansportalens register tar imot 45 000 kroner, og det laveste minstebeløpet er 5 000 kroner.

På et så lite beløp over kort tid er gevinsten ved å refinansiere liten: det midterste refinansieringslånet har 19,36 prosent effektiv rente på 45 000 kroner over to år med gebyrene regnet inn, og sparer 1 909 kroner mot å betale ned delbetalingene som de står. Har du kredittkortgjeld eller forbrukslån i tillegg, er regnestykket et annet, og det står i saken om å refinansiere forbrukslån.

Regn på din egen gjeld

Hva du betaler for gjelden i dag, mot hva refinansieringslånene hos Finansportalen koster for samme beløp.

Åpne refinansieringskalkulatoren

Slik bruker du «betal senere» uten at det koster

• Velg faktura med frist, og betal den når varen er godkjent. Legg betalingen inn i nettbanken samme dag fakturaen kommer.
• Bruk «Betal i 3 deler» bare når du vet at kortet har dekning på trekkdagene.
• Si nei til finansiering over måneder for ting som ikke varer lenger enn nedbetalingen.
• Hold oversikt i appen: hvert kjøp er en egen faktura med egen frist.

Ofte stilte spørsmål

Koster det noe å betale med Klarna?

Ikke med faktura innen 30 dager eller «Betal i 3 deler», når du betaler i tide. Finansiering over måneder har rente.

Hva er renten på Klarna delbetaling?

Klarnas eget priseksempel har 21,90 prosent effektiv rente. Renten du får, står i avtalen du signerer.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler Klarna?

Du får betalingspåminnelse med gebyr, og ubetalt gjeld sendes til inkasso. Klarna skriver at sene betalinger kan rapporteres til kredittbyråene.

Vises Klarna i Gjeldsregisteret?

En vanlig faktura med frist er ikke rapporteringspliktig, skriver Gjeldsregisteret. Delbetaling over tid er kreditt og skal rapporteres.

Tar Klarna kredittsjekk?

Klarna skriver at det gjøres en kredittsjekk når du søker om finansiering.

Kan jeg utsette en Klarna-faktura?

Ja, med 10, 30 eller 60 dager i appen, mot et gebyr.

Er delbetaling billigere enn kredittkort?

Ikke etter eksemplene: 21,90 prosent effektiv rente hos Klarna mot 21,95 prosent nominell medianrente på kredittkort.