Lån med betalingsanmerkning: 85 prosent av dem som har en, eier ikke bolig. Da finnes lånet nesten ikke

Kort oppsummert

• Et vanlig forbrukslån får du ikke med aktiv betalingsanmerkning. Santander skriver det rett ut, og formidlere som Zmarta og banker som Ikano setter «ingen betalingsanmerkninger» som krav.
• Eier du bolig med ledig verdi, finnes lånet. Flere spesialbanker tilbyr lån med pant i bolig til personer med betalingsanmerkning. Det heter omstartslån, og etableringsgebyret er en prosentsats av lånet, hos Kraft Bank fra 2 til 4 prosent.
• Eier du ikke bolig, er det én vei igjen: en medlåntaker. Plus 1 tar søknader fra folk med anmerkning når en medlåntaker går inn.
• Norges Bank har koblet anmerkningene mot skattemeldingene: 85 prosent av dem med anmerkning eier ikke bolig, og under åtte prosent eier bolig og ligger innenfor kravene i utlånsforskriften. Det er de siste lånet med pant er laget for.
• Halvparten av dem som har anmerkning, skylder under 32 000 kroner. Da er det som regel billigere å gjøre opp kravet enn å låne, og anmerkningen slettes den dagen kravet er betalt.
• Lånet er ikke garantert hos noen, og «lån uten kredittsjekk» finnes ikke. Banken har plikt til å vurdere deg og plikt til å si nei. Zen Finans, som lover et sikkert lån i sidetittelen, svarer selv «nei» lenger ned på samme side.

Svaret, kort

Det kommer an på om du eier bolig.

Har du bolig med ledig verdi, kan du få et lån med pant i boligen som betaler ut inkassokravene og annen dyr gjeld. Blant bankene som gir det, er Kraft Bank, Bluestep, Bank2, Svea og Instabank, og produktet kalles omstartslån. Renten ligger over et vanlig boliglån, og gebyret er høyere enn du er vant til.

Har du ikke bolig, sier de vanlige bankene nei. Santander Consumer Bank skriver: «Nei, i Santander låner vi ikke ut penger dersom du har betalingsanmerkninger.» Zmarta, som sender søknader til over femten banker, krever at du ikke har anmerkning. Ikano Bank krever det samme. Det som finnes, er et samlelån der en annen person står som medlåntaker og tar ansvaret sammen med deg.

Alt annet du finner når du søker på uttrykket, er én av disse to veiene under et annet navn.

Hvorfor banken sier nei

Det er ikke bankens humør. Før en bank inngår en låneavtale, skal den gjøre en grundig vurdering av om du kan betale tilbake, med opplysninger fra deg, fra gjeldsregisteret og fra kredittopplysningsbyråene. Viser vurderingen at du sannsynligvis ikke klarer lånet, har banken plikt til å avslå.

En betalingsanmerkning er et registrert mislighold. Kravet har gått til inkasso og videre til rettslige skritt, og du har ikke gjort det opp. For banken er det det sterkeste signalet den får om at et nytt lån heller ikke blir betalt. Hva som skal til for at en anmerkning oppstår, og hvordan den forsvinner, står i saken om betalingsanmerkning.

Spesialbankene kan si ja fordi de har noe de andre ikke har: pant i boligen din. Går det galt, kan de selge den. Det er hele forretningsideen, og det er også risikoen du tar.

Hvem som faktisk har anmerkning

Norges Bank fikk i 2024 tilgang til Experians register over betalingsanmerkninger og koblet det mot skattemeldingene. Funnet forklarer hvorfor markedet ser ut som det gjør.

Om lag halvparten av befolkningen eier ikke bolig. Den halvparten utgjør 85 prosent av alle med betalingsanmerkning. 69 prosent av dem med anmerkning har forbruksgjeld, og blant folk med nedbetalingslån uten sikkerhet over 90 000 kroner har nesten 30 prosent minst én anmerkning.

Av knapt 200 000 personer med anmerkning ved inngangen til 2024 var det bare rundt 15 000, under åtte prosent, som både eide bolig og lå innenfor kravene til gjeldsgrad og belåningsgrad i utlånsforskriften. Det er de 15 000 lånet med pant er laget for. De andre boligeierne med anmerkning bryter allerede med kravene, og da må banken bruke fleksibilitetskvoten sin for å si ja.

Tallene er ikke gamle nyheter. Ved utgangen av mai 2026 hadde 228 697 personer minst én betalingsanmerkning, ifølge Experian. Medianbeløpet per skyldner var 31 690 kroner. Halvparten skylder altså mindre enn det.

Har du bolig: omstartslån

Et omstartslån er et vanlig lån med pant i boligen. Banken betaler ut kreditorene dine, anmerkningene slettes fordi kravene er gjort opp, og du sitter igjen med ett lån og én regning.

Prisen er to ting. Renten ligger over et ordinært boliglån, men under forbrukslån og kredittkort. Og etableringsgebyret er en prosentsats av lånet, ikke et fast beløp. Kraft Bank oppgir fra 2 til 4 prosent med minimum 20 000 kroner. Bluestep oppgir fra 1 til 4 prosent. På to millioner er fire prosent 80 000 kroner, betalt den første måneden. Bank2 og Bluestep er samme selskap, med ulikt termingebyr.

Det som avgjør om du får lånet, er ledig verdi i boligen. Alle lån med pant i boligen kan til sammen ikke overstige 90 prosent av verdien, og samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger inntekten. Et omstartslån bryter ofte med det siste, og da kan banken bare si ja innenfor en kvote på 10 prosent av utlånene sine hvert kvartal. Derfor kan du få nei selv med pant, og hvorfor det skjer har vi skrevet om for seg.

Hele regnestykket, bank for bank, med hva bankene selv oppgir og hva de ikke regner inn, står i saken om hva et omstartslån koster. Les den før du søker. Den viser blant annet at flere av bankene oppgir en effektiv rente som er lavere enn den du faktisk betaler.

Har du ikke bolig: medlåntaker

Uten pant er det én vei til et nytt lån, og den går gjennom en annen person.

En medlåntaker står på lånet sammen med deg og har det samme ansvaret for hele beløpet. Banken vurderer da to økonomier, og en medlåntaker med fast inntekt og ren kreditthistorikk kan veie opp anmerkningen din. Plus 1, som gir samlelån for refinansiering, skriver at en medlåntaker kan være løsningen «særlig hvis namsmannen er involvert», og at du trenger en hvis gjelden er større enn årslønnen din. Renten settes individuelt, og med anmerkning ligger den i øvre del av spennet.

Det er tre ting å si til den som vurderer dette.

Medlåntakeren tar en reell risiko. Betaler ikke du, må hun. Det er ikke en formalitet, og banken kommer til å kreve henne for hele beløpet.

Refinansiering flytter gjelden, den fjerner den ikke. Den senker rentekostnaden hvis du samler dyr gjeld til en lavere rente, og bare hvis du ikke bygger opp ny gjeld etterpå.

Med et medianbeløp på 31 690 kroner er kravet ofte mindre enn gebyrene på et nytt lån. Da er neste avsnitt svaret, ikke dette.

Det som som regel er billigere

Loven sier at når kravet er gjort opp, skal anmerkningen ikke lenger brukes. Ingen karantene. Betaler du kravet, er du kredittverdig igjen den dagen inkassoselskapet melder fra til byrået.

Halvparten av dem med anmerkning skylder under 32 000 kroner. For dem er det billigere å gjøre opp kravet enn å ta et lån med gebyrer for å gjøre opp kravet. Slik gjør du det:

1. Finn ut nøyaktig hva som står. Du får gjenpartsbrev hver gang noen kredittsjekker deg, og du kan be kredittopplysningsbyråene om innsyn gratis.
2. Ring inkassoselskapet og be om en nedbetalingsavtale. Brøt du en avtale tidligere og gjenopptar den, skal bruddet ikke registreres som anmerkning.
3. Bruk den gratis hjelpen. Kommunen har plikt til å tilby økonomisk rådgivning, og Nav har en egen gjeldsrådgivningstelefon: 55 55 33 39. Ingen av dem selger deg et lån.
4. Be om sletting når kravet er betalt, og kontroller selv at det er gjort.

Er kravet for stort til at dette går, er du tilbake til de to veiene over. Er det ikke det, sparer du gebyrene og renten på et lån du ikke trengte.

Lånet er ikke garantert, og kredittsjekken kan ikke hoppes over

Begge løftene dukker opp øverst i søkeresultatene, og begge beskriver noe som ikke finnes.

Zen Finans lover et sikkert lån med betalingsanmerkning i tittelen på siden sin. Lenger ned spør siden om lånet er sikkert, og svarer: «Det enkle svaret på dette er: Nei.» Det er riktig svar. Banken har plikt til å vurdere deg, og et løfte gitt før vurderingen ville vært i strid med den plikten.

«Lån uten kredittsjekk» er det samme. Vurderingen er lovpålagt, og en bank med konsesjon kan ikke hoppe over den. Det du finner, er formidlere som sender søknaden din til banker som sjekker deg som alle andre. Hvorfor små lån uten sikkerhet uansett er dyre, står i saken om smålån.

Nettsteder som lover begge deler, tjener på at du søker, ikke på at du får lånet. Det er verdt å ha i bakhodet når du leser dem.

Spørsmål og svar

Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?

Ikke et vanlig forbrukslån. Bankene og formidlerne setter «ingen betalingsanmerkninger» som krav, og Santander skriver rett ut at de ikke låner ut med anmerkning. Det som finnes, er lån med pant i bolig og samlelån med medlåntaker.

Hvem gir lån med betalingsanmerkning?

Med pant i bolig: spesialbanker som Kraft Bank, Bluestep, Bank2, Svea og Instabank. Uten bolig, med medlåntaker: Plus 1. Alle vurderer deg individuelt, og ingen av dem garanterer et ja.

Kan jeg få lån med betalingsanmerkning uten sikkerhet?

Bare med en medlåntaker som tar ansvaret sammen med deg. Uten både sikkerhet og medlåntaker sier bankene nei.

Hvor mye koster et omstartslån?

Renten ligger over boliglån og under forbrukslån. Etableringsgebyret er en prosentsats av lånet, hos Kraft Bank fra 2 til 4 prosent med minimum 20 000 kroner. Hele regnestykket står i saken om omstartslån.

Forsvinner anmerkningen hvis jeg refinansierer?

Ja, fordi kravet blir gjort opp av det nye lånet. Anmerkningen slettes når kravet er betalt, uansett hvor pengene kommer fra. Betaler du kravet selv, skjer det samme uten et nytt lån.

Kan noen love meg lån med betalingsanmerkning på forhånd?

Nei. Lånet er ikke garantert hos noen. Banken har plikt til å vurdere deg før den låner ut, og kan ikke love et ja før vurderingen. Nettsteder som lover det, svarer selv nei lenger ned på siden.