Hva billånet koster, beløp for beløp. Og hvorfor løpetiden avgjør mer enn renten

Kort oppsummert

• Tabellen under viser terminbeløp og samlede renter for lån fra 100 000 til 500 000 kroner, over 5 og 7 år.
• Renten i regnestykkene er 6,45 prosent nominell, som er renten i Santanders eget priseksempel, hentet 30. august 2026 og kontrollert på nytt 1. september.
• To ekstra år koster: på 300 000 kroner er forskjellen mellom 5 og 7 år 21 800 kroner i renter.
• Salgspantet banken har i bilen faller som hovedregel bort senest fem år etter at bilen ble overlevert til kjøperen. Billån tilbys med inntil ti års nedbetaling.
• Velger du ti år, står 58 prosent av lånet igjen uten sikkerhet når salgspantet faller bort. Restgjelden kan da inngå i gjeldsregisterets opplysninger om usikret gjeld.
• Gebyrene følger også løpetiden: et termingebyr på 60 kroner er 3 600 kroner over 5 år og 7 200 kroner over ti.

Hva beløpet koster

Tallene er et annuitetslån med 6,45 prosent nominell rente, uten gebyrer. Det er renten i Santanders eget priseksempel; hva andre banker tar, står i sammenligningen av billån.

Lån 300 000 kroner, og regningen blir 5 863 kroner i måneden over 5 år, eller 4 448 kroner over 7. Det lavere terminbeløpet er ikke gratis: rentene stiger fra rundt 51 800 til rundt 73 600 kroner, altså 21 800 kroner for de to ekstra årene.

Slik har vi regnet

• Beregningene er våre egne. Tabellene er annuitetslån med 6,45 prosent nominell rente, som er renten i Santanders eget priseksempel, uten gebyrer. Totalt er lånebeløpet pluss rentene. Renten din blir din egen.
• Gebyrene kommer i tillegg: 3 995 kroner i etablering og 60 kroner per termin hos Santander. De er med i bankens effektive rente på 8,71 prosent, regnet på 150 000 kroner over fem år.
• Restgjeldstabellen viser saldoen etter termin 60, som er når salgspantet senest faller bort. Regner du etter med samme forutsetninger, skal du få de samme tallene som oss.

Vil du regne med ditt eget beløp og din egen rente, gjør lånekalkulatoren det.

Funnet: salgspantet går ut før lånet

Banken tar salgspant i bilen. Pantet gir banken sikkerhet, og billån med sikkerhet har normalt lavere rente enn usikrede lån. Men salgspantet har en utløpsdato: det faller som hovedregel bort senest fem år etter at bilen ble overlevert til kjøperen. Samtidig tilbys billån med inntil ti års nedbetaling. Santander skriver det selv på prissiden: med eller uten egenkapital, og inntil ti års nedbetaling.

Lånet kan altså løpe i flere år etter at salgspantet har falt bort, og gapet er større på bil enn på noe annet kjøretøy vi har regnet på. Slik ser det ut på et lån på 300 000 kroner:

Ved 7 år står 33 prosent igjen når salgspantet faller bort. Ved ti år står 173 917 kroner igjen, altså 58 prosent. Over halve lånet står da igjen uten salgspantet som sikkerhet. Andelen er nesten renteuavhengig: for renter mellom 5 og 10 prosent ligger den mellom 56 og 62 prosent ved ti års løpetid.

Hva det betyr for deg. Restgjelden blir ikke dyrere over natten, for renten er avtalt. Men når salgspantet har falt bort, kan restgjelden inngå i gjeldsregisterets opplysninger om usikret gjeld, og da er det slik banken ser den når du senere søker om lån. Det samme regnestykket gjorde vi for ATV, der grensen er sju år; på bil er løpetidene lengre og andelen større.

Rådet som følger av tallene. Velg løpetid etter bilens levetid og din egen økonomi, ikke etter lavest mulig terminbeløp. Fem år holder lånet innenfor salgspantet. Trenger du sju, vet du nå hva som står igjen i år seks. Ti år betyr at du betaler på bilen lenge etter at både salgspantet og gjerne garantien er borte.

Gebyrene følger løpetiden

Renten er ikke hele prisen. Hos Santander er etableringsgebyret 3 995 kroner og termingebyret 60 kroner per måned. Termingebyret betales per termin, så det følger løpetiden: 3 600 kroner over 5 år, 7 200 kroner over ti.

Alt dette skal være med i den effektive renten, som i Santanders eksempel er 8,71 prosent mot 6,45 nominell. Sammenligner du banker, er det den effektive renten som teller, og den skal regnes på samme beløp og samme løpetid.

Unntakene har egen pris

Prislisten viser også hva to unntak koster, i bankens egne satser.

Slippe kasko. Når banken har salgspant i bilen, kan den stille krav om kaskoforsikring. Santander tilbyr et eget kaskofritt billån for bruktbil inntil 150 000 kroner, for den som bare vil ha delkasko eller ansvarsforsikring, til 11,49 prosent nominell rente mot 6,45 på det ordinære. På 150 000 kroner over fem år er den rentedifferansen om lag 22 000 kroner. Det du sparer i forsikringspremie, bør måles mot det tallet.

Gammel bil. Er bilen eldre enn tretti år, henviser Santander til et eget veteranbillån med høyere rente enn det ordinære billånet. Eldre bruktbiler ellers kan også få høyere rente eller kortere løpetid; det varierer mellom bankene.

Uten pant: privatkjøp og biler uten papirer

Salgspant krever at bilen kan identifiseres og heftelsen tinglyses. Kjøper du av en privatperson, sjekk alltid om det står heftelser på registreringsnummeret hos Brønnøysundregistrene før du betaler; en heftelse følger bilen, ikke selgeren.

Kan ikke banken ta pant i bilen, for eksempel fordi den er uregistrert eller papirene mangler, kan et usikret forbrukslån være et alternativ. Usikrede lån har normalt høyere rente enn lån med sikkerhet, og et forbrukslån må etter reglene nedbetales i løpet av fem år. Regn på totalkostnaden før du velger den veien.

Ofte stilte spørsmål

Hva koster et billån på 300 000 kroner i måneden?

Rundt 5 863 kroner over 5 år og 4 448 kroner over 7 år, med 6,45 prosent nominell rente og uten gebyrer. Tabellen over viser flere beløp.

Er 5 eller 7 år best på billån?

Fem år holder hele lånet innenfor salgspantet og koster 21 800 kroner mindre i renter på 300 000 kroner. Sju år gir lavere terminbeløp, og 33 prosent av lånet står igjen uten sikkerhet når salgspantet faller bort.

Hvor lang nedbetalingstid kan et billån ha?

Inntil ti år hos Santander. Reglene setter ingen øvre grense for lån med pant i annet enn bolig, men salgspantet varer som hovedregel bare fem år.

Teller billånet når jeg søker boliglån?

Ja. All gjeld regnes inn i grensen på 5 ganger inntekt. Når salgspantet har falt bort, kan restgjelden dessuten inngå i gjeldsregisterets opplysninger om usikret gjeld.

Trenger jeg egenkapital?

Banker tilbyr billån uten egenkapital, men renten i priseksemplene forutsetter gjerne rundt en tredjedel egenkapital. Det regnestykket står i saken om lån uten egenkapital.

Gjelder tallene elbil?

Elbil har et eget momsregnestykke ved kjøpet. Det står i saken om billån til elbil.