Gjeldsgrad: slik regner banken ut hvor mye du kan skylde, og hva som teller

Kort oppsummert

• Gjeldsgrad er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. 3 millioner i gjeld og 600 000 kroner i inntekt er en gjeldsgrad på fem.
• Grensen er 5 ganger inntekten. Banken kan ikke gi et lån som gjør at du skylder mer, bortsett fra i en liten kvote hvert kvartal.
• All gjeld teller: boliglånet du søker om, studielån, billån, forbrukslån og kredittkort.
• Inntekten regnes før skatt. Barnetrygd og sikre leieinntekter kan tas med. Kontantstøtte og spillgevinster kan ikke.
• Gjeldsgraden er det kravet som oftest brytes av lånene bankene gir utenfor kravene. Det skriver Finanstilsynet i rapporten for andre kvartal 2026.
• Du senker den ved å betale ned, si opp kreditter du ikke bruker, eller søke sammen med noen som har inntekt.

Hva gjeldsgrad er

Gjeldsgraden er hvor mange ganger årsinntekten din du skylder. Del samlet gjeld på brutto årsinntekt.

Den siste raden er over grensen. Banken kan ikke gi et nytt lån som fører deg dit, med mindre lånet går inn i kvoten for lån som bryter kravene.

Gjeldsgraden sier ingenting om renten eller om du har råd til terminene. Det er et eget krav, betjeningsevnen, der banken regner på om du tåler at renten stiger 3 prosentpoeng. Begge må være oppfylt.

Hva som teller som gjeld

All gjeld du har når lånet innvilges, pluss lånet du søker om.

• Boliglån og rammelån, også i andre banker.
• Studielån. Det teller fullt ut, selv om renten er lav og nedbetalingen lang.
• Billån, båtlån og andre lån med pant.
• Forbrukslån og kredittkort. I Gjeldsregisteret står hvert kort med hele rammen, ikke med det du har brukt. Hva en ubrukt ramme gjør med lånerommet ditt, har vi regnet ut.
• Lånet du søker om.

Fellesgjeld i borettslag og sameie skal med når banken regner ut belåningsgraden. For gjeldsgraden sier forskriften bare «samlede gjeld», uten å nevne fellesgjeld særskilt. Spør banken hvordan den regner, og oppgi fellesgjelden uansett. Saken om fellesgjeld forklarer hvorfor den betyr noe.

Penger på BSU-konto kan ikke trekkes fra gjelden. Det har ikke vært tillatt siden 1. januar 2023.

Hva som står registrert på deg, ser du i Gjeldsregisteret. Det er den samme lista banken ser.

Hva som teller som inntekt

Banken bruker personinntekten din slik skatteloven definerer den, eller alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Begge er inntekt før skatt.

Skattefri inntekt kan tas med hvis den er dokumentert og stabil over tid. Finansdepartementet nevner barnetrygd og sikre, dokumenterbare leieinntekter som eksempler. Kontantstøtte og skattefrie spillgevinster regnes ikke som stabile og kan ikke tas med.

Med to låntakere vurderer banken samlet inntekt og samlet gjeld, som saken om medlåntaker forklarer. To inntekter på 600 000 og 500 000 kroner gir et tak på 5 ganger 1,1 millioner, altså 5,5 millioner i samlet gjeld for dere begge.

Slik regner du ut din egen

1. Finn brutto årsinntekt. Siste skattemelding eller lønnsslippen ganget opp til et år.
2. Gang med 5. Det er taket for samlet gjeld.
3. Trekk fra gjelden du har. Studielån, billån, forbrukslån og kredittkortrammer, med det som står i Gjeldsregisteret.
4. Det som er igjen, er det største boliglånet gjeldsgraden tillater. Betjeningsevnen og egenkapitalen kan gi et lavere tall.

Eksempel: du tjener 600 000 kroner og har 250 000 kroner i studielån, et billån på 150 000 og et kredittkort med 50 000 kroner i ramme. Taket er 3 millioner. Gjelden du har, er 450 000. Det største lånet du kan få, er 2 550 000 kroner. Sier du opp kredittkortet, øker det med 50 000.

Kalkulatoren «Hvor mye kan jeg låne?» gjør regnestykket for deg, med gjeldsgrad og belåningsgrad samtidig.

Kravet som oftest brytes

Finanstilsynet følger hvert kvartal med på hvor mange nye boliglån som bryter med kravene. I rapporten for andre kvartal 2026 skriver tilsynet at gjeldsgraden har hatt høyest andel avvik de siste kvartalene, og at andelen har økt det siste året.

Boliglånsundersøkelsen fra oktober 2025 viste at de som tok opp nye boliglån, i snitt hadde en samlet gjeldsgrad på 329 prosent, altså gjeld på 3,3 ganger inntekten. Det var 6 prosentpoeng høyere enn året før. For førstegangskjøpere var andelen lån med gjeldsgrad over fem ganger inntekten høyere enn i 2024.

Grensen for belåningsgrad ble hevet til 90 prosent fra 31. desember 2024. Hva belåningsgraden betyr for lånet og renten, står i egen sak.

Når gjeldsgraden er for høy

Si opp kreditter du ikke bruker. En kredittkortramme du ikke bruker, står i Gjeldsregisteret som gjeld. Å si den opp er det raskeste du kan gjøre.

Betal ned dyr gjeld først. Forbrukslån og kredittkort koster mest og påvirker både gjeldsgraden og betjeningsevnen. Verktøyet vårt sorterer gjelden etter hva den koster.

Søk sammen med noen. En medlåntaker med egen inntekt øker inntekten lånet regnes på, men tar også på seg ansvaret for hele lånet.

Dokumenter all inntekt. Barnetrygd og faste leieinntekter kan tas med hvis du kan dokumentere dem.

Spør om kvoten. Bankene kan gi 10 prosent av boliglånene hvert kvartal utenfor kravene, 8 prosent i Oslo. Det er ikke en rett, og hvor mye av kvoten som er brukt, varierer fra bank til bank. Saken om avslag på boliglån går gjennom resten av kravene.

Ofte stilte spørsmål

Hva er gjeldsgrad?

Samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Skylder du 3 millioner og tjener 600 000 kroner, er gjeldsgraden fem.

Hva er maks gjeldsgrad?

5 ganger årsinntekten. Banken kan ikke gi et lån som gjør at samlet gjeld blir høyere, bortsett fra innenfor en liten kvote hvert kvartal.

Teller studielån med i gjeldsgraden?

Ja. All gjeld teller, også studielån.

Teller kredittkort med selv om jeg ikke bruker det?

I Gjeldsregisteret står kortet med hele rammen. Det er den banken ser. Si opp kort du ikke bruker før du søker.

Regnes inntekten før eller etter skatt?

Før skatt. Banken bruker personinntekten din, eller alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag.

Hvordan regner vi gjeldsgrad når vi er to?

Banken vurderer samlet inntekt og samlet gjeld. To inntekter på til sammen 1,1 millioner gir et tak på 5,5 millioner i samlet gjeld.