Søke forbrukslån eller refinansiering: kravene, hva banken regner på, og rekkefølgen som gir lavest rente
Å søke forbrukslån tar noen minutter med BankID. Det som avgjør svaret og renten, skjer før du trykker send. Banken ser på alderen din, inntekten, gjelden i Gjeldsregisteret og om du har betalingsanmerkning, og den regner som om renten på all gjelden din var 3 prosentpoeng høyere. Renten settes individuelt, og hos TF Bank Nordic kan den være alt fra 9,40 til 22,90 prosent på samme lån. Her er kravene, hva banken regner på, og stegene i den rekkefølgen som gir deg lavest pris.
På denne siden
Kort oppsummert
- Kravene hos bankene vi har lest: fra 20 til 25 år, fast inntekt, hos dem som oppgir et beløp fra 150 000 til 280 000 kroner i året, og ingen betalingsanmerkning.
- Banken regner på all gjelden din, også boliglånet og kredittrammer du ikke bruker. Samlet gjeld kan ikke være mer enn 5 ganger brutto årsinntekt.
- Stresstesten: du må tåle at renten på all gjelden stiger med 3 prosentpoeng, og banken regner med minst 7 prosent.
- Renten settes etter søknaden. Listeprisen er en start. Hos TF Bank Nordic spenner renten fra 9,40 til 22,90 prosent.
- Søk hos flere. Kredittopplysningsbyråene kan ikke bruke opplysninger om tidligere forespørsler. Det er tilbudene som viser hva du får.
- Sammenlign på hva lånet koster i alt, ikke på månedsbeløpet. Du har 14 dagers angrerett etter at du har signert.
Før du søker: sjekk det banken vil finne
Gjeldsregisteret. Banken henter gjelden din derfra: forbrukslån, kredittkort og kredittrammer. En ubrukt kredittkortramme på 50 000 kroner regnes som 50 000 kroner i gjeld. Logg inn med BankID og se hva som står der. Si opp kort du ikke bruker før du søker, og vent til de er borte fra registeret. Hvor mye rammene teller, har vi regnet ut for seg.
Betalingsanmerkning. Ni av bankene i lånelista vår skriver på egne sider at de sier nei til søkere med betalingsanmerkning, og flere nevner også aktive inkassosaker. Det er ingen vits å søke før den er borte. Hvordan du blir kvitt den, og hva som finnes av lån med anmerkning, står i egne saker.
Alder og inntekt. Kravene står på bankenes egne sider:
| Bank | Alder | Inntekt per år |
|---|---|---|
| Bank Norwegian | 20 år | Fast inntekt, beløp ikke oppgitt |
| SpareBank 1 | 20 år | Ikke oppgitt |
| Morrow Bank | 20 år | Ikke oppgitt |
| Nordea | 21 år | 150 000 kroner |
| Nordax | 23 år | 150 000 kroner |
| Instabank | 23 år | 250 000 kroner |
| Lea Bank | 23 år | 250 000 kroner |
| Resurs Bank | 23 år | 280 000 kroner |
| Ikano Bank | 25 år | 200 000 kroner |
Ikano og Nordax krever i tillegg at du har bodd i Norge i tre år. Er du under 23, er det altså færre banker som tar imot søknaden.
Hva banken regner på
Gjeldsgraden. Samlet gjeld, boliglånet medregnet, kan ikke være mer enn 5 ganger brutto årsinntekt. Tjener du 500 000 kroner, er taket 2 500 000 kroner. Ligger du nær taket, er det her søknaden stopper.
Stresstesten. Banken regner som om renten på all gjelden din var 3 prosentpoeng høyere, og minst 7 prosent, og sjekker at du fortsatt har nok igjen til å leve. Et forbrukslån på 100 000 kroner over 5 år til 12,9 prosent koster 2 270 kroner i måneden. I stresstesten blir det 2 426, bare 156 kroner mer. Har du 3 000 000 kroner i boliglån, legger stresstesten 5 811 kroner på det i måneden. Har du boliglån, er det boliglånet som avgjør om du består stresstesten.
Nedbetalingstiden. Et forbrukslån skal betales ned på 5 år. Refinansiering kan gis med lengre løpetid etter et eget unntak, men da kan det nye lånet ikke være større enn gjelden det erstatter, og det kan ikke øke det du betaler i renter og gebyrer til sammen.
Dokumentasjonen. DNB henter inntekt og gjeld fra Altinn når du bekrefter med BankID. Santander ber om skattemelding og lønnsslipp før lånet betales ut. Har du inntekt som ikke står der, som næringsinntekt eller nylig jobbskifte, har du papirene klare.
Bankene får gi en liten andel lån som ikke oppfyller kravene, inntil fem prosent av forbrukslånene hvert kvartal. Det er unntaket. Planlegg som om kravene gjelder deg.
Slik søker du, i riktig rekkefølge
- Bestem beløpet og regn ut hva du har råd til i måneden. Budsjettet vårt bygger på SIFOs satser.
- Rydd i Gjeldsregisteret. Si opp kort og rammer du ikke trenger.
- Søk hos flere banker samtidig, eller gjennom en formidler som sender én søknad til mange. Hver bank gjør en kredittsjekk, og du får et gjenpartsbrev for hver. Byråene kan ikke bruke opplysninger om tidligere forespørsler, så det er ikke antallet søknader som avgjør vurderingen deres.
- Sammenlign tilbudene på effektiv rente og totalkostnad, for samme beløp og samme løpetid. Et lavere månedsbeløp over lengre tid er som regel dyrere.
- Velg korteste løpetid du klarer. Du har rett til å betale tilbake før tiden, og med flytende rente kan banken ikke kreve dekket tap for det.
- Signer med BankID. Du har 14 dagers angrerett fra avtalen er inngått.
Søker du gjennom en formidler, går søknaden til bankene formidleren samarbeider med. Hvilke banker hver formidler bruker, har vi kartlagt. Vi har avtale med én av dem, og lenken under er en annonselenke.
Vil du se listeprisene før du søker, er lista over billigste forbrukslån sortert på hva lånet koster i alt. Prisen du får, kan bli en annen.
Søke refinansiering
Har du flere forbrukslån og kredittkort, søker du refinansiering i stedet for et nytt lån. Søknaden er den samme, men du oppgir gjelden som skal innfris. Gis lånet etter unntaket for refinansiering, kan det ikke være større enn gjelden det erstatter. Når refinansiering lønner seg, og når lang løpetid gjør den dyrere, har vi regnet ut. Eier du bolig, er lån med sikkerhet i bolig som regel billigere.
Lønner det seg å refinansiere?
Hva du betaler for gjelden i dag, mot hva refinansieringslånene hos Finansportalen koster for samme beløp.
Hvis du får nei
Du har rett til å få vite hvorfor, også når avslaget er automatisk. Hva banken skal fortelle deg, står i egen sak. Vanlige grunner er for høy gjeldsgrad, for lav inntekt, at du ikke tåler stresstesten, eller en betalingsanmerkning.
Søk ikke hos ti nye banker dagen etter. Finn grunnen først. Er det gjeldsgraden, hjelper det å si opp rammer eller betale ned. Er det betjeningsevnen, kan en medlåntaker med egen inntekt hjelpe. Nordax skriver at sjansen for innvilgelse ofte er større når dere er to søkere. DNB tar ikke imot medlåntaker på forbrukslån.
Ofte stilte spørsmål
Hva kreves for å få forbrukslån?
Hos bankene vi har lest: fylt 20 til 25 år, fast inntekt, ingen betalingsanmerkning, samlet gjeld under 5 ganger inntekten, og at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden.
Hvor gammel må man være for å få forbrukslån?
20 år hos Bank Norwegian, SpareBank 1 og Morrow, 21 hos Nordea, 23 hos Instabank, Lea Bank, Resurs og Nordax, og 25 hos Ikano.
Hvor mye må man tjene for å få forbrukslån?
Kravene vi har funnet, går fra 150 000 kroner i året hos Nordea og Nordax til 280 000 hos Resurs. Hvor mye du får låne, avhenger av gjelden og utgiftene dine.
Påvirker det kredittscoren å søke hos flere?
Byråene kan ikke bruke opplysninger om tidligere forespørsler. Du får likevel et gjenpartsbrev for hver kredittsjekk.
Hvor lang tid tar det å få forbrukslån?
Det avhenger av banken og av om den trenger dokumentasjon fra deg. Lån på dagen, og hva som avgjør hvor raskt pengene kommer, har vi skrevet om for seg.
Kan jeg angre et forbrukslån?
Ja, du har 14 dagers angrerett, regnet fra avtalen er inngått eller fra du fikk vilkårene.
Les mer
Billigste forbrukslån: regnet på totalpris, og hvorfor «fra»-renten ikke er dinDe billigste forbrukslånene regnet på totalpris med gebyrer, for 50 000, 100 000 og 250 000 kroner over fem år, fra Finansportalens register
Maskinen sa nei: dette har du krav på å få viteFikk du avslag på sekunder
Summen av kredittrammer: feltet der ubrukte kort teller som gjeldFeltet «summen av kredittrammer» i lånesøknaden teller hele rammen, ikke saldoen
Lån med sikkerhet i bolig: hva du kan låne, hva det koster, og fellen med 25 års løpetidLån med sikkerhet i bolig og refinansiering med pant regnet med Finansportalens priser: hvor mye du kan låne innenfor 90 prosent av boligverdien, hva banken krever, hvorfor 25 års løpetid gjør forbruksgjelden dyrere, og hva en spesialbank koster når banken din sier nei
Avslag på boliglån: de fire kravene som stopper søknaden, og hva du gjør nåAvslag på boliglån: egenkapitalkravet på 10 prosent, gjeldsgrad på fem ganger inntekt, stresstest med 3 prosentpoeng og minst 7 prosent rente, avdragskrav, betalingsanmerkninger og livsopphold
Vis 20 saker til
Snøscooterlån: renten med og uten egenkapital, kaskofritt lån, og registrering, forsikring og løyper før du kjørerSnøscooterlån: laveste rente med og uten egenkapital fra Finansportalen, kaskofritt lån, terminbeløp på 150 000 kroner, salgspant og tinglysing, registrering som beltemotorsykkel, lovpålagt ansvarsforsikring, førerkort klasse S og løypereglene
Flytte boliglån: hva en renteendring koster per million, hva et bankbytte sparer, og hvor fort det tjener seg innFlytte boliglån til en annen bank: hva en renteendring betyr per million, hva du sparer ved å bytte, hva tinglysing og etablering koster, hvor fort byttet tjener seg inn, og hvordan du flytter lånet steg for steg
Bedriftslån: kassekreditt, nedbetalingslån og factoring, hvem som hefter når lånet er uten pant, og hva en betalingsanmerkning gjør med søknadenBedriftslån forklart: kassekreditt, nedbetalingslån, factoring og Innovasjon Norges lån
Terminbeløp: hva beløpet blir, hvordan det deles, og hva et rentehopp gjør med detHva terminbeløpet blir på lån fra 1 til 5 millioner over 15 til 30 år, hvordan det deles mellom renter og avdrag gjennom løpetiden, og hva et rentehopp på 0,25 prosentpoeng koster per måned
Låneagenter: hva de hjelper deg med, og når du bør bruke enHva en låneagent gjør, hva det koster deg, og når det lønner seg å bruke en
Avdragsfrihet: hva pusterommet koster, og når det er riktig å be om detHva avdragsfrihet koster i kroner
Refinansiere billån: når du kan flytte pantet, og hva det koster å la væreHva det koster å flytte billånet
Refinansiere forbrukslån: hva du sparer, hva banken krever, og fella med lang løpetidRefinansiering av forbrukslån og kredittkort regnet med Finansportalens priser: hva du sparer per måned og i alt, hvorfor lang løpetid kan gjøre lånet dyrere, hva forskriften krever, hva banken ser på, og stegene fra gjeldsoversikt til innfridd gjeld
Annuitetslån eller serielån: samme lån, samme rente, og hva forskjellen faktisk kosterAnnuitetslån mot serielån regnet på samme lån og rente fra Finansportalen: terminbeløp, renter og avdrag år for år, samlet rentekostnad, når serielånet blir billigst, og hva ekstra avdrag på annuitetslånet gjør
Lån på dagen: svaret kommer på minutter, pengene sjelden samme dag, og det raskeste lånet er det dyresteLån på dagen betyr svar samme dag, sjelden penger samme dag
Rammelån: 60 prosent av boligen, renter bare på det du bruker, og en nedbetaling du må passe selvRammelån, også kalt fleksilån og boligkreditt, er et boliglån med kredittramme på inntil 60 prosent av boligverdien
Kausjonist: hva du garanterer for, hva banken må gjøre for deg, og når du kommer friKausjonist for boliglån: forskjellen på kausjon og realkausjon, hva banken må gjøre før og under kausjonen etter finansavtaleloven, når banken kan kreve deg, hvor lenge ansvaret varer, og hvordan kausjonen avsluttes
Medlåntaker: du skylder hele lånet, og det teller mot deg neste gang du søker selvEn medlåntaker er solidarisk ansvarlig for hele lånet
Hva er effektiv rente? Prisen med alle gebyrer regnet inn, og det eneste tallet du kan sammenligneEffektiv rente er lånets pris med alle gebyrer, i prosent per år
Smålån: gebyrene koster mer enn rentene på et lån på 10 000 kronerSmålån er et lite forbrukslån
Lån med betalingsanmerkning: 85 prosent av dem som har en, eier ikke bolig. Da finnes lånet nesten ikkeKan du få lån med betalingsanmerkning
Lån til oppussing: slik fungerer det, og dette må du passe påLån til oppussing er enten et utvidet boliglån eller et forbrukslån
Hva billånet koster, beløp for beløp. Og hvorfor løpetiden avgjør mer enn rentenHva et billån på 100 000 til 500 000 koster per måned, i renter og totalt, over fem og sju år
Lån til ATV: pantet i maskinen varer bare fem årATV-lån kan løpe i sju år, men salgspantet i maskinen varer bare fem
Lån uten egenkapital: renten du ser i annonsen gjelder ikke degBankene tilbyr hundre prosent finansiering av bil, båt og MC, men priseksemplene deres forutsetter rundt 35 prosent egenkapital
Alt vi har skrevet om lånOversikt over sakene i lån-seksjonen
Kilder
5 kilder, med lenke og hva hver av dem dekker
- LovdataUtlånsforskriftenBetjeningsevne med renteøkning og rentegulv (§ 5), gjeldsgrad (§ 6), nedbetaling av forbrukslån på fem år (§ 13), unntaket for refinansiering (§ 14) og kvoten på fem prosent (§ 15). Lest 4. oktober 2026.
- LovdataKredittopplysningsloven«Opplysninger om tidligere forespørsler om kredittopplysninger kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet» (§ 13), og gjenpartsplikten (§ 18). Lest 4. oktober 2026.
- LovdataFinansavtalelovenAngreretten på 14 dager (§§ 3-41 og 3-42), og retten til å betale tilbake før tiden (§ 2-9). Lest 4. oktober 2026.
- Bankenes egne sider om krav til søker, gjengitt på detaljsidene ilånelista vårBank Norwegian, SpareBank 1, Morrow, Nordea, Instabank, Lea Bank, Resurs, Nordax, Ikano, TF Bank, DNB og Santander, lest på nytt 4. oktober 2026.
- Forbrukerrådet, FinansportalenForbrukslånMedianrenten i eksempelet, hentet 4. oktober 2026. Rentespennet til TF Bank Nordic er lest på bankens egen side.
Sist oppdatert 4. oktober 2026Skrevet av Khurram AliMeld fra om feilSlik jobber vi