Bedriftslån: hva banken krever, hvem som hefter når lånet er uten pant, og hva du gjør når en betalingsanmerkning stopper søknaden

Kort oppsummert

• Kassekreditt er en ramme på driftskontoen. DNB oppgir at den løper inntil ett år og kan fornyes, at du betaler rente på det du bruker, og at det kommer en provisjon for selve rammen i tillegg.
• Nedbetalingslån dekker utstyr, oppkjøp og vekst, med faste terminer. Factoring betyr at en bank eller et finansieringsselskap belåner fakturaene dine og ofte tar over oppfølgingen av kundene.
• Hos DNB er typiske sikkerheter for kassekreditt pant i kundefordringer, varelager, driftstilbehør, fast eiendom og kausjon.
• Långivere som gir lån uten pant, krever normalt kausjon fra den som signerer. I et AS betyr det at det begrensede ansvaret ikke gjelder for det lånet. I et enkeltpersonforetak hefter du personlig uansett.
• I et AS skal kredittscoren bygge på selskapets egne opplysninger. Et enkeltpersonforetak regnes som deg. Innovasjon Norge tar ikke imot søknader fra bedrifter med pågående betalingsanmerkninger.
• En betalingsanmerkning slettes når kravet er gjort opp. Ellers står den i inntil fire år, eller lenger hvis kreditor tar nye rettslige skritt.
• Innovasjon Norges oppstartslån gir inntil 2 millioner kroner til AS og NUF under fem år, rentefritt de to første årene. Enkeltpersonforetak kan ikke søke.
• Du kan låne ut egne penger til eget AS. Lån fra selskapet til deg skattlegges som utbytte.

Tre typer lån, tre ulike behov

Et bedriftslån har bedriften som låntaker. Hvilken type som passer, avhenger av hva pengene skal brukes til og hvor lenge du trenger dem.

Kassekreditt er for svingningene i driften. DNB beskriver den som en tilgang på kreditt til kortsiktige utgifter, og peker på perioden fra fakturaen er sendt til kunden betaler. Kreditten er knyttet til driftskontoen. Du betaler rente på det som til enhver tid er trukket, og i tillegg en provisjon for rammen. DNB belaster begge deler kvartalsvis. Når rammen avsluttes, må det utestående betales tilbake.

Nedbetalingslån er for det som skal vare. Aprila Bank nevner utstyr, oppkjøp og vekst. Hele beløpet utbetales med en gang, og lånet betales ned i faste terminer.

Factoring er for bedrifter som sender mange fakturaer. Svea beskriver det som en tjeneste i to deler: banken belåner kundefordringene dine, og den håndterer fakturaløpet med purring og inkasso. Du får pengene før kunden har betalt. Sveas kalkulator regner beløpet som frigjøres ut fra omsetningen og kredittiden du gir kundene.

Hva «uten sikkerhet» betyr

Et bedriftslån uten sikkerhet er et lån uten pant i eiendeler. Långiveren krever i stedet at en person går god for lånet.

Aprila Bank skriver at de ikke tar pant eller forbrukerkausjon, men bruker næringskausjon. Hvis bedriften ikke betaler og det ikke er midler igjen, garanterer personen som signerer låneavtalen at lånet blir tilbakebetalt. Aprila skriver også at de, «i likhet med andre banker», trenger en kausjon. Bedriftskapital formidler lån fra 50 000 til 5 millioner kroner uten pant i eiendom, varelager eller andre eiendeler, og krever personlig kausjon fra en sentral person i bedriften.

For et AS er dette den viktigste setningen i låneavtalen. Det begrensede ansvaret betyr at kreditorene ikke kan gå på deg personlig når selskapet ikke kan betale. Kausjonerer du, har du gitt fra deg den beskyttelsen for akkurat det lånet. Går selskapet konkurs, er lånet ditt. Forskjellen på de to formene står i saken om enkeltpersonforetak og AS, og hva en kausjon forplikter deg til, står i saken om å være kausjonist.

For et enkeltpersonforetak endrer kausjonen lite. Det er ikke noe skille mellom foretakets økonomi og din. Du hefter for gjelden i foretaket uansett, med eller uten kausjon.

Hva långiveren ser på

Aprila skriver at et bedriftslån som regel krever at bedriften er kredittverdig og kan stille sikkerhet. Kredittvurderingen ser forskjellig ut for et AS og et enkeltpersonforetak, fordi loven behandler dem ulikt.

Et AS vurderes på sine egne opplysninger. Kredittopplysningsloven sier at en kredittscore for en juridisk person bare kan bygge på opplysninger om den juridiske personen. Det finnes ett unntak: fram til selskapets første regnskap er tilgjengelig, kan opplysninger om personer i ledende stillinger brukes. For et nystartet AS betyr det at din egen økonomi kan telle til det første regnskapet er tilgjengelig.

Et enkeltpersonforetak vurderes som deg. Datatilsynet skriver at enkeltpersonforetak skal likestilles med fysiske personer. Betalingsanmerkninger på deg er betalingsanmerkninger på foretaket.

Rollene dine teller også. Creditsafe oppgir at negativ informasjon om styret, som engasjement i insolvente foretak og alvorlige betalingsanmerkninger, kan trekke ned et foretaks score. Dun & Bradstreet skriver at scoren din som person kan påvirkes negativt hvis du har en sentral rolle i et foretak som er gått konkurs eller har betalingsanmerkninger.

Bedriftskapital oppgir at skattegjeld eller åpne utlegg fra Skatteetaten eller NAV gjør at de fleste søknader avslås, og at anmerkninger på kausjonisten vurderes strengere enn anmerkninger på selskapet.

Når en betalingsanmerkning stopper søknaden

En betalingsanmerkning kommer når en kreditor har tatt rettslige skritt, typisk en forliksdom eller en utleggsforretning. Bedriftskapital oppgir at betalingsanmerkning står bak om lag halvparten av avslagene de ser på lån uten sikkerhet. Innovasjon Norge skriver at en bedrift med pågående betalingsanmerkninger ikke kan søke eller motta lån.

Anmerkningen forsvinner når kravet er betalt. Datatilsynet skriver at en fordring som er gjort opp, ikke lenger skal brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Er ikke kravet betalt, kan opplysningen brukes i fire år fra den ble registrert, og i fire år til hvis kreditor tar nye rettslige skritt. Gjelden står selv om anmerkningen går ut av registeret. Hvordan du får en anmerkning slettet, og hva du gjør hvis den er registrert feil, står hos Omstartshjelp om å slette betalingsanmerkning. Hva en anmerkning er, og hvem som kan se den, står i vår sak om betalingsanmerkninger.

Står anmerkningen på deg, er det din gjeld som må ryddes. Det gjelder innehaveren av et enkeltpersonforetak, og det gjelder deg som kausjonist for et AS. Et bedriftslån løser ikke det. Et samlelån til deg som person kan gjøre det, hvis du kvalifiserer.

Plus 1 er et svensk kredittmarkedsforetak som gir samlelån til privatpersoner, også til dem med betalingsanmerkninger, og som ikke oppgir pant som krav. Du må alltid ha en medlåntaker. Plus 1 oppgir disse kravene:

Lånet er ditt personlig, og medlåntakeren hefter for det sammen med deg. Hva det innebærer å stå som medlåntaker, står i saken om medlåntaker.

Innovasjon Norge: oppstartslån og lavrisikolån

Innovasjon Norge låner ut penger til bedrifter, med strengere krav til selskapsform enn långiverne over.

Oppstartslånet er inntil 2 millioner kroner per selskap og kan dekke inntil 50 prosent av de godkjente prosjektkostnadene. Selskapet må være et AS eller NUF etablert for mindre enn fem år siden. Enkeltpersonforetak, ANS og DA godkjennes ikke. Egenfinansieringen skal minst tilsvare lånet. Lånet er rentefritt de to første årene, deretter er renten 7,95 prosent, og løpetiden er seks år. Innovasjon Norge tar pant i selskapets eiendeler. Såkalte levebrødsforetak, som frisører, tradisjonelle kafeer og handel, er utelukket.

Lavrisikolånet er primært for små og mellomstore bedrifter og kan dekke inntil 50 prosent av kapitalbehovet. Innovasjon Norge oppgir nominell rente fra 5,90 prosent og krever betryggende sikkerhet, hovedsakelig pant, garantier og kausjon.

Til sammenligning oppgir Aprila en eksempelrente på 14,28 prosent på kassekreditt uten pant, pluss 499 kroner i månedsgebyr.

Låne ut egne penger til eget AS

Har du penger selv, kan du låne dem ut til ditt eget AS. Det krever ingen tillatelse, men lånet bør ha en skriftlig avtale, føres riktig i regnskapet og ha en rente du har tatt stilling til. Bedriftskapital har skrevet en gjennomgang av hvordan du låner penger til eget AS, med avtale, bokføring og hva som skjer ved konkurs.

Renten har en skattegrense. Skatteetaten skriver at det skal beregnes ekstra skatt på renter over skjermingsrenten når en person låner ut penger til et selskap. Skjermingsrenten for 2026 er 3,4 prosent for januar til juni og 3,8 prosent for juli til oktober.

Andre veien er dyrere. Lån fra et aksjeselskap til en personlig aksjonær skattlegges som utbytte. Skatteetaten oppgir en effektiv skattesats på 37,84 prosent på slike lån for 2025. Unntaket er lån under 100 000 kroner som betales tilbake innen 60 dager.

I et enkeltpersonforetak finnes ikke muligheten. Foretaket og du er samme person, og du kan ikke låne penger til deg selv.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få bedriftslån uten sikkerhet?

Ja, flere långivere gir lån uten pant i eiendeler. De krever da kausjon fra den som signerer, slik at du personlig garanterer for lånet.

Kan et enkeltpersonforetak få bedriftslån?

Ja, hos mange långivere. Innovasjon Norges oppstartslån og oppstartstilskudd gjelder bare AS og NUF. Et enkeltpersonforetak kredittvurderes som deg.

Påvirker en betalingsanmerkning på meg lånesøknaden til AS-et mitt?

Kredittscoren til et AS skal bygge på selskapets egne opplysninger. Fram til første regnskap er levert kan opplysninger om personer i ledende stillinger brukes, og skal du kausjonere, vurderer långiveren også deg.

Hvor lenge står en betalingsanmerkning?

Til kravet er gjort opp, eller i inntil fire år fra den ble registrert. Tar kreditor nye rettslige skritt, kan den stå i fire år til.

Hva er forskjellen på kassekreditt og nedbetalingslån?

Kassekreditten er en ramme du trekker på og betaler tilbake etter behov, og du betaler rente på det du bruker. Nedbetalingslånet utbetales med en gang og betales ned i faste terminer.

Kan jeg låne penger til mitt eget AS?

Ja. Lag en skriftlig låneavtale. Renter over skjermingsrenten gir ekstra skatt på renteinntekten din.