Lån til ATV: pantet i maskinen varer bare fem år

Kort oppsummert

• En ATV kan finansieres på tre måter: lån med pant i maskinen, forbrukslån uten sikkerhet, eller påfyll på boliglånet.
• Pant i selve maskinen gir lavere rente enn et forbrukslån, men pantet har en utløpsdato. Det faller bort senest fem år etter at maskinen ble overlevert.
• Banker tilbyr ATV-lån med lengre løpetid enn fem år. Da er den siste delen av lånet i praksis usikret, til en rente som ble satt fordi lånet var sikret.
• På et lån på 150 000 kroner over sju år står det igjen 33 prosent når pantet faller bort. Andelen er nesten den samme uansett rentenivå.
• Fra da av registreres restgjelden som usikret gjeld. Den teller mot deg når du senere søker om boliglån.
• Et forbrukslån må etter reglene nedbetales i løpet av fem år. For lån med pant i annet enn bolig finnes det ingen slik grense.
• Hvordan ATV-en er registrert avgjør både hvilket førerkort du trenger og om banken kan ta pant i den i det hele tatt.
• Kjøper du brukt av en privatperson, er det ditt eget ansvar å sjekke om det står heftelser på maskinen.

Tre måter å betale for en ATV

Lån med pant i maskinen. Banken tar salgspant i ATV-en. Betaler du ikke, kan maskinen tas tilbake. Fordi banken har sikkerhet, blir renten lavere enn på et forbrukslån. Til gjengjeld kommer et tinglysingsgebyr, og banken krever som regel kasko. Hva bankene tar for slike lån, står i sammenligningen av ATV-lån.

Forbrukslån. Ingen sikkerhet, høyere rente, men pengene er ikke bundet til et bestemt objekt. Dette er ofte eneste vei når maskinen er gammel, uregistrert eller kjøpt av en privatperson uten papirer i orden. Rentene på forbrukslån ligger et godt stykke over et lån med pant.

Påfyll på boliglånet. Lavest rente av de tre, men lengst nedbetaling. En ATV som er utslitt om ti år kan bli betalt ned over tjue.

Funnet: pantet varer i fem år, lånet kan vare i sju

Dette er den delen ingen forklarer når de selger deg lånet.

Et salgspant faller bort senest fem år etter at maskinen ble overlevert til kjøperen. Det er en fast ytre grense, uavhengig av hva som står i låneavtalen.

Samtidig tilbyr banker ATV-lån med lengre nedbetaling. Santander Consumer Bank oppgir inntil sju år på sitt ATV- og snøscooterlån.

De to tallene passer ikke sammen. Velger du lengste løpetid, er de siste årene av lånet uten sikkerhet, til en rente som ble satt fordi lånet hadde sikkerhet.

Slik ser det ut på et lån på 150 000 kroner:

Regnet med annuitetslån og 6,50 prosent nominell rente, som er den renten Santander bruker i sitt eget priseksempel, uten gebyrer. Tabellen er vår egen utregning og regnes på nytt ved hvert bygg.

Andelen endrer seg lite med renten. Ved sju års løpetid ligger den mellom 33 og 38 prosent for renter fra 6 til 12 prosent.

Hva som skjer etterpå. Når pantet er borte, er ikke lånet borte. Restgjelden blir stående som usikret gjeld, og den registreres i gjeldsregisteret. Finanstilsynet skriver det selv: billån med salgspant eldre enn fem år inngår i registerets tall for usikret forbruksgjeld.

For deg betyr det at et lån du tok opp som et sikret objektlån, teller som forbruksgjeld når du senere søker om boliglån. Det er ikke noe du får varsel om. Det skjer på en dato.

Hva du gjør med det. Velg fem års nedbetaling hvis du kan bære terminbeløpet. Kan du ikke, vet du i det minste hva som skjer i år seks. Og prisen på de ekstra årene er reell: på 150 000 kroner koster sju år omtrent 11 000 kroner mer i renter enn fem år.

Registreringen avgjør mer enn du tror

ATV er ikke en egen kjøretøygruppe i Norge. Den samme maskinen kan være registrert som traktor, som motorsykkel med fire hjul eller som moped, og det er registreringen som bestemmer reglene.

Det står i vognkortet. Sjekk der, ikke i annonsen.

For finansieringen er poenget dette: et salgspant i en registrert motorvogn må tinglyses i Løsøreregisteret for at banken skal ha sikkerhet, og maskinen identifiseres med registreringsnummeret sitt. En ATV uten registreringsnummer kan ikke tinglyses på den måten. Da har banken svakere sikkerhet, og forbrukslån blir gjerne eneste alternativ.

Hva banken faktisk sjekker

Tre ting avgjør om du får lånet, og de gjelder alle typer lån til privatpersoner.

Samlet gjeld mot inntekt. Den samlede gjelden din kan ikke overstige 5 ganger årsinntekten. Alt teller: boliglån, billån, studielån, kredittkortrammer og det nye ATV-lånet.

Stresstest. Banken må sjekke at du klarer normale utgifter hvis renten på hele gjelden din stiger 3 prosentpoeng. Er dagens rente lav, skal banken uansett regne med minst 7 prosent.

Avdrag. Her går det et skille som er verdt å kjenne. Et forbrukslån må nedbetales i løpet av fem år, og avdrag er obligatorisk. For lån med pant i annet enn bolig gjelder bare kravene til gjeldsgrad og betjeningsevne, ikke noe krav til løpetid eller avdrag. Det er nettopp derfor et ATV-lån kan strekkes til sju år mens et forbrukslån ikke kan. Samme regler gjelder lån til MC.

Kjøper du brukt av en privatperson

Her ligger den vanligste tabben.

Salgspant i en motorvogn vises som en heftelse når du søker på registreringsnummeret hos Brønnøysundregistrene. Det er ditt eget ansvar å gjøre det. Står det en heftelse, må den innfris før eller samtidig med at du overtar maskinen.

Merk at heftelsen ikke forsvinner av seg selv. Panthaver skal melde sletting når kravet er gjort opp, men gjør ingen det, blir tinglysingen stående i tjue år. En heftelse i registeret er derfor ikke alltid det samme som en gjeld som fortsatt løper. Krev dokumentasjon fra selgeren enten den er slettet eller ikke.

Kjøper du privat og maskinen er eldre eller uregistrert, er et forbrukslån ofte den eneste veien inn. Da betaler du kontant til selgeren og gjør opp med banken etterpå.

Hva det koster

Prisen på et ATV-lån settes av fire ting: hvor mye du låner, hvor mye egenkapital du stiller med, hvor lang nedbetalingstid du velger, og hvilken rente du får. Lånekalkulatoren viser hva terminbeløpet blir.

Egenkapital trekker renten ned. Sikkerhet i maskinen trekker den ned. Lang løpetid trekker den samlede kostnaden opp, selv om terminbeløpet blir lavere. Låner du hele kjøpesummen, gjelder ikke renten i bankens priseksempel deg; det regnestykket står i saken om lån uten egenkapital.

Det er også gebyrer utenom renten: etableringsgebyr til banken, termingebyr hver måned, og et offentlig gebyr for å tinglyse pantet. Alle tre skal være med i den effektive renten. Er de ikke det, sammenligner du to tall som ikke måler det samme.

Ofte stilte spørsmål

Hvor lenge kan et ATV-lån løpe?

Inntil sju år hos de bankene som tilbyr det. Reglene setter ingen øvre grense for lån med pant i annet enn bolig, men bankene gjør det selv.

Hvorfor faller pantet bort etter fem år?

Det er en fast regel for salgspant. Sikkerheten kan ikke vare lenger enn det, uansett hvor lenge lånet løper.

Blir lånet dyrere når pantet faller bort?

Ikke automatisk. Renten er avtalt på forhånd. Men restgjelden blir registrert som usikret gjeld, og det påvirker hva du får låne til noe annet senere.

Kan jeg få hundre prosent finansiering?

Ja, det tilbys. Men uten egenkapital blir renten høyere, og du skylder mer enn maskinen er verdt fra første dag.

Trenger jeg kasko?

Som regel ja når banken har pant i maskinen. Noen banker tilbyr lån uten kaskokrav, mot høyere rente.

Hva om jeg kjøper en ATV som ikke er registrert?

Da kan banken ikke tinglyse pant på registreringsnummeret, og du blir henvist til usikret lån. Sjekk også om maskinen lovlig kan brukes der du planlegger å bruke den.

Teller ATV-lånet mot boliglånet mitt?

Ja. All gjeld regnes inn i grensen på 5 ganger inntekt, uansett hva den er sikret i.