Billån med betalingsanmerkning: hvorfor bankene sier nei, og de tre veiene som finnes

Kort oppsummert

• Billån med betalingsanmerkning er nesten ikke mulig å få. Banken skal vurdere om du kan betale, også når bilen er pant, og anmerkningen viser at du har misligholdt et krav.
• Ingen av de 672 billånene i Finansportalens register har vilkår som åpner for anmerkning. Santander skriver rett ut at de ikke låner ut til noen som har en.
• Bankene vi har funnet som låner ut med anmerkning, tar pant i bolig. Svea krever at du låner minst 200 000 kroner og tar minst 15 000 kroner i etableringsgebyr.
• Er kravet lite, er det billigste å betale det. En anmerkning slettes når kravet er gjort opp, og da kan du søke billån som alle andre.
• Ingen kan love deg et lån. Banken har plikt til å avslå når den mener du ikke kan betale.

Hvorfor bilen som pant ikke er nok

Et billån har pant i bilen. Får ikke banken betalt, kan den ta bilen og selge den. Det gjør billånet billigere enn et lån uten sikkerhet. Av de 68 vanlige billånene i Finansportalens register som tar 150 000 kroner over 5 år, har det midterste 9,34 prosent effektiv rente. Det midterste av 19 forbrukslån har 15,55 prosent.

Pantet fjerner ikke kredittvurderingen. Banken skal gjøre en grundig vurdering av om du kan betale før den gir lån, og den skal avslå hvis den mener du ikke kan. Kravene til betjeningsevne og samlet gjeld gjelder billån også. Du må tåle at renten på all gjelden stiger 3 prosentpoeng, og samlet gjeld kan ikke være over 5 ganger inntekten.

Banken ser betalingsanmerkningen når den kredittsjekker deg. Den betyr at et krav mot deg har gått så langt at det er registrert som mislighold, og for banken er det et sterkt signal om at et nytt lån heller ikke blir betalt.

Bankene kan gi lån utenfor kravene for inntil 10 prosent av verdien av lånene med annet pant enn bolig hvert kvartal. Finanstilsynet skriver at det kravet bankene oftest fraviker for slike lån, er betjeningsevnen.

Hva bankene svarer

Finansportalens register hadde 672 billån fra 86 banker da vi hentet det 12. oktober 2026. 532 av dem har egne vilkår skrevet i fritekst, for eksempel om bilens alder og kasko. Ingen av dem nevner betalingsanmerkning, inkasso eller mislighold.

Santander, som har en egen side om spørsmålet, svarer nei: banken låner ikke ut penger til noen som har betalingsanmerkninger, og kredittsjekker alle som søker.

Bankene som skriver at de låner ut til folk med anmerkning, Bluestep og Svea, gjør det med pant i bolig. Svea skriver at du ikke får forbrukslån hos dem med anmerkning, men kan søke om lån med sikkerhet i bolig, og at det lånet også kan brukes til å kjøpe bil.

De tre veiene

1. Få anmerkningen slettet

En betalingsanmerkning slettes når kravet bak den er betalt. Da vurderer banken deg som andre søkere.

Er kravet mindre enn etableringsgebyret på et lån med pant i bolig, som hos Svea er minst 15 000 kroner, er dette det billigste. Det første du må vite, er hva som står registrert på deg og hvem som har kravet. Saken om betalingsanmerkning viser hvordan du sjekker, hvem du betaler og hvordan du får den slettet.

2. Låne med pant i boligen, hvis du eier en

Eier du bolig og har ledig sikkerhet, kan en bank som låner ut med anmerkning gi deg et lån med boligen som pant. Det kalles ofte omstartslån.

Det er dyrt for et billån. Svea låner ut med pant i bolig fra 200 000 kroner, med rente fra 7 til 12,9 prosent og etableringsgebyr på 2–4 prosent, minst 15 000 kroner. Skal du kjøpe en bil til 150 000 kroner, må du altså låne mer enn du trenger, og betale minst 15 000 kroner i etableringsgebyr. Til sammenligning koster det midterste billånet på 150 000 kroner 36 659 kroner i renter og gebyrer over hele løpetiden på 5 år.

Veien finnes bare for et mindretall. Norges Bank fant at nesten 85 prosent av dem med betalingsanmerkning ikke eier bolig. Hva et omstartslån koster, har vi regnet ut for seg.

3. Kjøpe bilen kontant

Trenger du bil nå, er en billigere bil du kan betale selv ofte det eneste som er mulig. Det gir deg også tid til å rydde opp i kravet, slik at neste bil kan kjøpes med vanlig billån.

Tilbud som lover lån

Søker du på billån med betalingsanmerkning, finner du sider som lover lån med betalingsanmerkning. Ingen kan love at du får det. Banken har plikt til å vurdere om du kan betale, og plikt til å avslå når den mener at du ikke kan.

Lånene som faktisk finnes for folk med anmerkning, har pant i bolig. Saken om lån med betalingsanmerkning går gjennom hva som faktisk er mulig, og hva det koster.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få billån med betalingsanmerkning?

Nesten aldri. Banken skal vurdere om du kan betale selv om bilen er pant, og ingen av de 672 billånene i Finansportalens register har vilkår som åpner for anmerkning.

Hvilken bank gir billån med betalingsanmerkning?

Vi har ikke funnet noen. Bankene som låner ut til folk med anmerkning, gjør det med pant i bolig.

Kan jeg få billån hvis anmerkningen er betalt?

Ja. Anmerkningen slettes når kravet er gjort opp, og da vurderer banken deg som andre søkere.

Hjelper det at bilen er pant?

Det gir lavere rente, men det fjerner ikke kredittvurderingen. Banken skal avslå hvis den mener du ikke kan betale.

Kan noen love meg billån med betalingsanmerkning?

Nei. Banken har plikt til å avslå når den mener du ikke kan betale lånet.