Låne penger privat: lov mellom familie og venner, men skriv det ned, ellers står du uten bevis

Kort oppsummert

• Det er lov å låne penger privat, for eksempel av foreldre, søsken eller venner. Det som krever tillatelse, er å drive utlån som virksomhet.
• Skriv en låneavtale. Den bør si hvem som låner av hvem, beløpet, renten og hvordan lånet skal betales tilbake. Begge skriver under.
• Låntakeren får rentefradrag på 22 prosent. Skatteetaten ber deg legge ved signert låneavtale og bevis for at rentene er betalt.
• Långiveren skatter av rentene som inntekt, og beløpet långiveren har til gode, regnes med i formuen.
• Banken ser ikke lånet i Gjeldsregisteret, men du skal oppgi det når du søker lån, og det teller med i gjelden din.
• Lånet foreldes etter 10 år fra långiveren tidligst kunne kreve betaling. Betaler ikke låntakeren, kan långiveren be namsfogden om utlegg, også uten gjeldsbrev.

Er det lov å låne penger privat?

Ja. Det er lov å låne penger av familie og venner, og det er lov å låne ut. Lånet følger de vanlige reglene for avtaler og gjeld.

Det som er forbudt, er å drive utlånsvirksomhet uten tillatelse. Bare banker, kredittforetak og finansieringsforetak med tillatelse kan låne ut penger som næring. Finanstilsynet har stanset Facebook-sider som formidlet lån mellom privatpersoner uten registrering, og skriver at slik virksomhet er ulovlig. Både de som låner og de som låner ut der, har dårlig rettsvern.

Finanstilsynet skriver at reglene i finansavtaleloven om å gi kreditt ikke gjelder privatpersoner. Det betyr blant annet ingen angrerett og ingen krav om kredittvurdering. Derfor er det avtalen dere skriver, som avgjør.

Hva låneavtalen bør inneholde

En låneavtale mellom privatpersoner kalles ofte et gjeldsbrev. Den trenger ikke være lang, men den bør ha med:

1. Hvem som låner, og hvem som låner ut, med fullt navn og fødselsdato.
2. Beløpet og datoen pengene blir betalt ut.
3. Renten. Skriv tallet, eller at lånet er rentefritt.
4. Hvordan lånet skal betales tilbake. Beløp per måned og første betalingsdato, eller én dato for hele beløpet.
5. Hva som skjer hvis en betaling uteblir. For eksempel at hele lånet forfaller hvis to terminer ikke er betalt.
6. Underskrift fra begge, med sted og dato.

Vil dere gjøre det enklest mulig å kreve inn lånet hvis det ikke blir betalt, kan avtalen i tillegg ha:

1. Et bestemt beløp, og en setning om at gjelden kan inndrives uten søksmål.
2. To vitner som bekrefter underskriften til den som låner. Vitnene må være myndige.

Betal pengene ut fra konto til konto, og la nedbetalingene gå samme vei. Kontoutskriftene er beviset for at lånet finnes og at det betales.

Skatt for den som låner

Lån fra privatpersoner kommer ikke ferdig i skattemeldingen. Du må selv legge til lånet og rentene du har betalt, under «Andre lån».

Skatteetaten krever at du legger ved en signert låneavtale og dokumentasjon på at rentene er betalt, for eksempel kontoutskrift. Avtalen må si hvem som er partene, og hva renten og nedbetalingen er.

Rentene gir fradrag på samme måte som renter til banken, med 22 prosent. Med 200 000 kroner til 5 prosent rente betaler du rundt 10 000 kroner i renter i året, så lenge hele beløpet står ute. Fradraget er da rundt 2 200 kroner.

Skatt for den som låner ut

Renter du får inn, er skattepliktig inntekt, også når låntakeren er familie. I eksempelet over er det 10 000 kroner, og skatten er rundt 2 200 kroner. Slik skattlegges renteinntekter.

Det du har til gode, er en del av formuen din, akkurat som pengene var det før du lånte dem ut. Fører du ikke lånet i skattemeldingen, blir både formuen og renteinntekten feil.

Rentefritt lån fra familie

Et lån kan være rentefritt. Da betaler ingen av dere skatt av renter, og låntakeren får ikke fradrag.

Det viktige er at det faktisk er et lån, med avtale og nedbetaling. Skal pengene ikke betales tilbake, er det en gave.

Hva lånet koster mot et forbrukslån

Med lav rente er et privat lån billigere enn et lån i banken uten sikkerhet. Medianrenten i Finansportalen for et forbrukslån på 200 000 kroner over fem år er 12,8 prosent. Det er rundt 25 600 kroner i renter i året så lenge hele beløpet står ute. Til 5 prosent hos familien er det 10 000 kroner.

Prisen er en annen. Går det galt, er det et familiemedlem eller en venn som taper penger, og forholdet kan ta skade.

Ser banken det private lånet?

Gjeldsregisteret viser bare lån fra banker og finansforetak. Et lån fra familie står ikke der, og ingen privatperson kan melde det inn.

Når du søker lån i en bank, skal banken likevel vurdere all gjelden din. Banken skal som hovedregel ikke gi deg lån hvis samlet gjeld blir mer enn 5 ganger inntekten din, og et privat lån teller med i den gjelden.

Vi har avtale med en tjeneste som viser gjelden du har registrert i Gjeldsregisteret. Lenken under er en annonselenke.

Hvis lånet ikke blir betalt tilbake

Snakk sammen først. Blir dere enige om en ny nedbetalingsplan, skriv den ned.

Send et skriftlig krav. Skriv hva lånet gjelder, hvor mye som skyldes, og når det skal betales.

Be namsfogden om utlegg. Det skriftlige kravet kan være grunnlaget for å be namsfogden om utlegg, for eksempel trekk i lønn. Låntakeren får minst tre uker til å svare.

Protesterer låntakeren, går saken til forliksrådet, hvis långiveren har bedt om det. Har avtalen setningen om inndriving uten søksmål og to vitner, kan långiveren få utlegg uten den runden.

Fristen er 10 år. Et lån foreldes etter 10 år fra långiveren tidligst kunne kreve betaling, med eller uten gjeldsbrev. Renter som ikke er betalt, foreldes etter 3 år.

Når renten blir for høy

Det finnes ingen fast grense for hvor høy renten kan være mellom privatpersoner. En avtale binder likevel ikke hvis den ene har utnyttet at den andre var i nød, uerfaren eller avhengig, til å få en fordel som står i åpenbart misforhold til det den andre får. En avtale som er urimelig, kan settes helt eller delvis til side eller endres.

Andre måter familien kan hjelpe på

Familien kan stille som kausjonist i stedet for å låne ut penger. Da er det banken som låner ut, og familien hefter bare hvis du ikke betaler. En medlåntaker står på lånet sammen med deg og har samme ansvar for hele beløpet.

Ofte stilte spørsmål

Er det lov å låne penger privat?

Ja. Lån mellom privatpersoner er lov. Det som krever tillatelse fra Finanstilsynet, er å drive utlån som virksomhet.

Hva er et gjeldsbrev?

En skriftlig avtale der den som låner, bekrefter å skylde et bestemt beløp. Lyder det på en bestemt pengesum, står det at gjelden kan inndrives uten søksmål, og er underskriften bekreftet av to myndige vitner, kan långiveren få utlegg hos namsfogden uten at saken kan sendes til forliksrådet.

Hva skal stå i en låneavtale mellom privatpersoner?

Hvem som låner av hvem, beløpet, renten, hvordan og når lånet skal betales tilbake, hva som skjer ved manglende betaling, og underskrift fra begge.

Får jeg rentefradrag for private lån?

Ja, med 22 prosent. Du må selv føre lånet og rentene i skattemeldingen og legge ved signert avtale og bevis for at rentene er betalt.

Må den som låner ut, skatte av rentene?

Ja. Renter er skattepliktig inntekt, og det långiveren har til gode, regnes med i formuen.

Ser banken private lån?

Ikke i Gjeldsregisteret. Men banken skal vurdere all gjelden din når du søker lån, og et privat lån teller med.

Hvor lenge kan jeg kreve tilbake penger jeg har lånt ut?

I 10 år fra du tidligst kunne kreve betaling. Renter som ikke er betalt, foreldes etter 3 år.