Kausjonist: banken kan ikke kreve deg før den har gått på låntakeren, må varsle deg innen tre måneder, og kan ikke frigi sikkerhet uten at du sier ja

Kort oppsummert

• En kausjonist garanterer for den delen av lånet som er avtalt, og banken kan kreve kausjonisten først når låntakeren ikke betaler. En medlåntaker svarer for hele lånet fra første dag. Det er forskjellen.
• Det vanlige i dag er realkausjon: foreldre stiller sin egen bolig som pant for den delen av barnas boliglån som overstiger 90 prosent av kjøpesummen. SpareBank 1 legger den delen i et eget topplån som betales ned først, gjerne over fire til seks år.
• Før du signerer, skal banken vurdere om du tåler ansvaret og si nei hvis du ikke gjør det. Du har sju dagers betenkningstid på tilbud om boligkausjon.
• Betaler ikke låntakeren, skal banken varsle deg skriftlig innen tre måneder. Varsler den for sent, reduseres ansvaret ditt for det som forfalt før.
• Banken kan ikke frigi annen sikkerhet for lånet uten ditt skriftlige samtykke, og endringer i avtalen til din skade gjelder ikke for deg.
• Banken kan ikke kreve deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren, og har låntakeren pant i bolig, først tre måneder etter at banken har begjært tvangssalg.
• Ansvaret er begrenset til ti år for vanlig kausjon, men ikke for realkausjon. Der varer pantet til lånet er nedbetalt nok, eller banken fristiller deg.
• SpareBank 1 skriver at tre av ti foreldre angrer. Ansvaret binder din egen sikkerhet i årevis, og det teller når du selv skal låne.

Kausjon og realkausjon

En kausjonist lover banken å betale hvis låntakeren ikke gjør det. Det finnes to former.

Kausjon i vanlig forstand er et løfte om å betale et beløp, uten pant. BN Bank skriver at banken da gjerne vil ha pengene stående på en sperret konto, og at den formen nesten ikke brukes lenger. Nordea sier det samme: kausjon blir nesten ikke brukt, og det folk mener når de sier kausjon, er realkausjon.

Realkausjon er pant i kausjonistens eiendom, som regel boligen, for en avtalt del av en annens lån. Det er dette foreldre gjør når barna mangler egenkapital. Foreldrene har betalt ned mye på egen bolig og har ledig sikkerhet. Banken tar pant i den for den delen av barnas lån som overstiger 90 prosent av kjøpesummen, som er det meste banken kan låne ut mot boligen barnet kjøper.

Realkausjonisten svarer for den delen av lånet pantet sikrer. Betaler ikke barnet, og gir ikke salg av barnets bolig full dekning, kan banken i siste instans kreve tvangssalg av kausjonistens bolig for den delen. OBOS skriver at hvis hele gjelden ikke dekkes inn, er det kausjonisten som står for restbeløpet innenfor det avtalte.

Kausjonist eller medlåntaker

De to blandes sammen, og forskjellen er hvor mye du risikerer.

Mangler barnet egenkapital, men har inntekt til å betjene lånet, er kausjon nok. Mangler barnet inntekt, som en student, hjelper ikke kausjon; da vil banken ha en medlåntaker, og den svarer for alt. Kausjon endrer heller ikke hvor mye barnet kan låne. BN Bank skriver at samlet gjeld ikke kan overstige 5 ganger inntekten selv med realkausjonist, og at økonomien skal tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng.

Det banken må gjøre før du signerer

Loven behandler en kausjonist som forbruker på samme måte som en låntaker. Før avtalen inngås, skal banken:

• Forklare deg hva kausjonen innebærer, hva den omfatter og hva som skjer ved mislighold, tilpasset deg.
• Vurdere om du tåler ansvaret. Banken skal gjøre en grundig vurdering av din kredittevne, og den kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du klarer forpliktelsen. At boligen din er verdt mer enn beløpet, er ikke nok. Resultatet av vurderingen skal du få før du signerer.
• Vurdere låntakeren på nytt hvis kausjonen skal dekke gjeld som alt finnes, og fortelle deg resultatet.
• Gi deg betenkningstid. Et tilbud om kausjon for boliglån er bindende for banken i sju dager fra dagen etter at du fikk det, så du kan vurdere og sammenligne. Angreretten på 14 dager, som gjelder andre kredittavtaler, gjelder ikke boliglån og boligkausjon. Signerer du, er du bundet. Nordea skriver det samme: har du inngått avtalen, kan du ikke trekke deg.

Bankene selv sier at de har frarådingsplikt. SpareBank 1 og BN Bank skriver begge at banken skal fraråde hvis ansvaret kan bli for tungt. Etter loven er det mer enn en fraråding: kan du ikke bære det, kan banken ikke inngå avtalen.

Det banken må gjøre underveis

Når kausjonen løper, har du rettigheter du bør kjenne, fordi det er de som bestemmer hva du ender med å betale.

Varsel om mislighold. Betaler ikke låntakeren, skal banken varsle deg skriftlig senest tre måneder etter at misligholdet startet. Banken kan la være ved forbigående mislighold på under to måneder som ikke gir grunn til uro. Er varselet sendt, skal banken holde deg orientert videre. Varsler banken for sent, reduseres ansvaret ditt for betalinger som forfalt tidligere enn tre måneder før varselet kom.

Varsel om utsettelser. Gir banken låntakeren betalingsutsettelse på mer enn tre måneder, skal du varsles med en gang. Får du ikke varsel, reduseres ansvaret ditt som om lånet var betalt etter planen når det har gått seks måneder fra opprinnelig forfall, med mindre du selv har samtykket i utsettelsen.

Varsel om det store. Dør låntakeren, går han konkurs eller søker gjeldsordning, skal du varsles uten ugrunnet opphold.

Rett til opplysninger. Du kan når som helst kreve å få vite hvilket beløp du hefter for, hvilken rente og hvilke kostnader som gjelder, og hva banken har funnet om låntakerens betalingsevne og om verdien av sikkerheten som skal brukes før din.

Ingen endring til din skade. Banken kan endre rente og gebyrer med virkning for deg når den har rett til det overfor låntakeren. Andre endringer i låneavtalen som er til skade for deg, gjelder ikke for deg uten at du samtykker.

Sikkerheten kan ikke frigis. Banken kan ikke frigi sikkerhet som var stilt eller forutsatt da du kausjonerte, uten ditt uttrykkelige, skriftlige samtykke. Gjør den det likevel, er du ikke lenger bundet. Blir sikkerhet som var forutsatt, aldri stilt, er du heller ikke bundet. Det betyr at banken ikke kan slippe pantet i barnets bolig og la ditt pant stå igjen.

Ansvaret krymper. Hver gang låntakeren betaler avdrag, reduseres ansvaret ditt tilsvarende. Og det reduseres uansett som om lånet var betalt etter planen, selv om låntakeren ligger etter, så lenge banken ikke har varslet deg om misligholdet i tide.

Når banken kan kreve deg

Rekkefølgen er lovbestemt, og den er til din fordel.

Banken kan ikke rette krav mot deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag. Har låntakeren stilt pant, som barnets egen bolig, kan banken kreve deg først tre måneder etter at den har begjært tvangsdekning i det pantet. Går låntakeren konkurs, kan banken kreve deg med en gang. Søker han gjeldsordning, må banken vente til gjeldsforhandlingsperioden er over.

Når vilkårene er oppfylt, sender banken et skriftlig påkrav, og ansvaret forfaller 14 dager etter at det kom fram. Du svarer for renter etter lånets vanlige rente fra misligholdet du ble varslet om, men ikke for forsinkelsesrenter og gebyrer som skyldes låntakerens mislighold. Inndrivingskostnader svarer du for bare hvis du ble varslet på forhånd.

Du kan også gå foran. Er lånet vesentlig misligholdt, eller kommer til å bli det, kan du selv innfri kausjonsansvaret og tre inn i lånet og sikkerhetene. Da har du kravet mot låntakeren i stedet for banken.

Hvor lenge ansvaret varer

Vanlig kausjon er begrenset til ti år fra avtalen ble inngått, og fem år for kreditter uten fast tilbakebetalingstid. Har låntakeren misligholdt før fristen, og banken varslet deg i tide, faller ansvaret ikke bort.

Realkausjon har ingen slik grense. Loven sier uttrykkelig at tidsbegrensningene ikke gjelder pant stilt av en tredjeperson. Pantet i boligen din står til det slettes.

Det er derfor det betyr noe hvordan lånet er satt opp. SpareBank 1 skiller barnets lån i et hovedlån på 90 prosent og et topplån for resten, og lar topplånet betales ned først, over fire til seks år, mens hovedlånet er avdragsfritt. Når topplånet er borte, er kausjonen borte, og sikkerheten i foreldrenes bolig er ledig igjen.

Slik kommer du ut

Kausjonen avsluttes når det ikke lenger er behov for den, og det må avtales med banken. SpareBank 1 nevner tre veier:

• Nedbetaling. Lånet er betalt ned til et nivå der barnets bolig alene er sikkerhet nok.
• Refinansiering. Boligen har steget i verdi, låntakeren søker om ny vurdering, og er sikkerheten god nok, fristiller banken kausjonisten.
• Annen sikkerhet. Låntakeren stiller annen sikkerhet, en medlåntaker eller pant i annen eiendom, og realkausjonen slettes.

Ingen av dem skjer av seg selv. Låntakeren eller du må ta kontakt med banken og be om at kausjonen slettes. Følg med på nedbetalingen av topplånet, og be om sletting den dagen det er innfridd.

Før du sier ja

SpareBank 1 skriver at undersøkelser viser at tre av ti foreldre angrer. Grunnene bankene selv nevner er de samme:

• Sikkerheten i boligen din er brukt. Vil du kjøpe hytte, bytte bolig eller hjelpe et barn til, er den ikke ledig før kausjonen er slettet.
• Kausjonen teller når du selv søker lån. Ansvaret vurderes for seg, men det er der.
• Både din og barnets økonomi kan endre seg. Nordea nevner sykdom, arbeidsledighet, skilsmisse og kraftig renteøkning. OBOS peker på at en samboer kan komme inn i eller forsvinne ut av barnets liv.
• Har barnet flere søsken, forventer de kanskje det samme.

Bankene foreslår alternativer. Forskudd på arv er skattefritt etter at arveavgiften ble fjernet i 2014; BN Bank minner om at beløp over 100 000 kroner skal føres i skattemeldingen. Du kan låne opp på egen bolig og gi pengene som egenkapital, og da har du gjelden selv i stedet for et ansvar for andres. Du kan sette penger på en sperret konto som sikkerhet. Og barnet kan spare selv: BSU gir skattefradrag og de beste rentene for den under 34.

SpareBank 1 og BN Bank anbefaler begge et møte med rådgiver der både kausjonist og låntaker er med, og at det tegnes forsikring ved død og uførhet for det beløpet det kausjoneres for. Det siste har en regel bak seg: er det tegnet gjeldsforsikring og forsikringstilfellet inntreffer, reduseres kausjonsansvaret som om låntakeren selv hadde betalt.

Spørsmål og svar

Hva betyr det å være kausjonist?

Du garanterer overfor banken for en avtalt del av en annens lån, og banken kan kreve deg hvis låntakeren ikke betaler. Realkausjon, som er det vanlige, betyr at banken tar pant i boligen din for den delen.

Hva er forskjellen på kausjonist og realkausjonist?

En kausjonist lover å betale, gjerne med penger på sperret konto. En realkausjonist stiller pant i eiendom, som regel egen bolig. Realkausjon er det bankene bruker i dag, og tidsgrensen på ti år gjelder ikke for den.

Hvor lenge er man kausjonist?

Til lånet er betalt ned nok, boligen har steget nok, eller annen sikkerhet er stilt, og banken sletter kausjonen. Vanlig kausjon er begrenset til ti år. Realkausjon har ingen tidsgrense.

Når kan banken kreve kausjonisten?

Først når den har tatt rettslige skritt mot låntakeren, og har låntakeren pant i bolig, tre måneder etter at banken har begjært tvangsdekning. Deretter forfaller ansvaret 14 dager etter skriftlig påkrav.

Må banken si fra hvis låntakeren ikke betaler?

Ja, skriftlig og senest tre måneder etter at misligholdet startet. Varsler banken for sent, reduseres ansvaret ditt for det som forfalt før.

Kan jeg angre etter at jeg har signert?

Nei. Boligkausjon har sju dagers betenkningstid før du signerer, men ingen angrerett etter. Andre kausjoner har 14 dagers angrerett.

Kausjonist eller medlåntaker, hva er tryggest?

Kausjonist. Ansvaret er begrenset til det avtalte, og banken må gå på låntakeren først. En medlåntaker svarer for hele lånet fra første dag.