Smålån: gebyrene koster mer enn rentene på et lån på 10 000 kroner

Kort oppsummert

• Et smålån er et vanlig forbrukslån på et lite beløp. Bankene bruker ordet om lån fra 5 000 kroner og opp til rundt 100 000.
• Vi har regnet på 33 lån i Finansportalens register som tar 10 000 kroner over 12 måneder. Det billigste koster 830 kroner, det midterste 2 170 kroner, og det dyreste 6 555 kroner.
• Hos 26 av 33 banker er gebyrene større enn rentene. Midt i lista er 71 prosent av kostnaden gebyrer.
• Derfor sier den nominelle renten lite om prisen på et smålån. Midt i lista er den 10,50 prosent, mens den effektive renten er 45,2 prosent.
• 26 av 33 lån har en effektiv rente over 30 prosent. Det er dyrere enn de fleste kredittkort.
• Smålån uten kredittsjekk finnes ikke. Banken har plikt til å vurdere økonomien din før den låner ut, og plikt til å si nei hvis den ikke holder.
• Har du tid til å vente, koster det samme lånet vesentlig mindre ved et høyere beløp eller i en bank uten etableringsgebyr. Har du et kredittkort med rentefri periode, kan det være billigere enn alle lånene i lista.

Hva et smålån er

Det finnes ingen egen lånetype som heter smålån. Ordet er bankenes og formidlernes navn på et forbrukslån med lite beløp: lån uten sikkerhet, der banken ikke tar pant i noe, og der du bestemmer bruken selv. Ikano Bank skriver at lån mellom 5 000 og 100 000 kroner «generelt anses» som smålån. Zmarta, som formidler lån for flere banker, setter grensen nederst ved 5 000 kroner og løpetiden til mellom ett og fem år.

Reglene er de samme som for alle forbrukslån. Samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger inntekten din, du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og lånet skal nedbetales med avdrag hver måned, som hovedregel innen fem år. Mikrolån og minilån er samme produkt under andre navn.

Det som skiller et smålån fra et større forbrukslån, er ikke reglene. Det er regnestykket.

Hva 10 000 kroner koster

Vi har tatt alle forbrukslånene i Finansportalens register og regnet ut hva 10 000 kroner over 12 måneder koster hos hvert av dem, slik lånelista vår regner. 33 av 43 lån tar et så lite beløp. Resten har et minstebeløp over 10 000 kroner.

Det billigste lånet i registeret ved dette beløpet er Bank Norwegian sitt Usikret rammelån, med 16,1 prosent effektiv rente og en kostnad på 830 kroner. Midt i lista ligger Lea Bank sitt Refinansiering: 2 170 kroner, der 1 535 kroner er gebyrer og 635 kroner er renter. Nederst ligger Sparebanken Øst sitt Forbrukslån, med 3 500 kroner i etableringsgebyr og 130 kroner i termingebyr. Det gir 6 555 kroner i kostnad og en effektiv rente på 173,9 prosent.

Det er ikke et SMS-lån fra utlandet. Det er en norsk sparebank med konsesjon, med vilkårene slik banken selv har meldt dem inn til Finansportalen.

Derfor er små lån dyre

Et etableringsgebyr er det samme beløpet uansett hvor mye du låner. 995 kroner er 71 prosent av kostnaden på et lån på 10 000 kroner over ett år. På et lån på 200 000 kroner over fem år er det samme gebyret knapt synlig i den effektive renten.

Termingebyret virker på samme måte. 45 kroner i måneden er lite på et terminbeløp på 4 000 kroner. På et terminbeløp på 1 014 kroner er det en merkbar del.

Derfor er den nominelle renten nesten uten betydning for hva et smålån koster. Midt i lista er nominell rente 10,50 prosent og effektiv rente 45,2 prosent. Effektiv rente har gebyrene i seg, og det er det eneste tallet som kan sammenlignes mellom to banker. Bankene må oppgi den, og lånelista sorterer på kostnaden den gir.

Regnestykket snur når beløpet vokser. Ved 30 000 kroner over samme løpetid er den effektive renten midt i lista 23,5 prosent, og gebyrene er 43 prosent av kostnaden. Ved 5 000 kroner er den effektive renten midt i lista 82,7 prosent, og det dyreste lånet koster 6 001 kroner for et lån på 5 000.

Kortere løpetid er ikke alltid billigere

Et smålån betales gjerne ned raskt, og det er lurt så lenge det er rentene som koster. Er det gebyrene som koster, hjelper det ikke. Etableringsgebyret er betalt uansett, og et termingebyr per måned blir flere gebyrer på 24 måneder enn på 12.

Midt i lista koster 10 000 kroner 2 170 kroner over 12 måneder og 3 402 kroner over 24 måneder. Månedsbeløpet faller fra 1 014 til 558 kroner. Den lengre løpetiden koster mer i kroner og mindre i måneden. Hvilken som er riktig, avhenger av om du faktisk klarer det høye månedsbeløpet. Et smålån som ryker ved første uventede regning, ender hos inkasso, og der er gebyrene større enn på noe lån.

Smålån på dagen

Mange søker på «smålån på dagen». Det er to ulike ting: svar på dagen og penger på konto samme dag.

Svaret kan komme raskt. Bankene vurderer søknaden automatisk, og de fleste svarer i løpet av minutter eller timer. Pengene er en annen sak. Zmarta skriver at du kan vente utbetaling innen én til fem virkedager, og at «noen långivere» kan betale ut samme dag. Det avhenger av når du signerer, hvilken bank som gir tilbudet, og om banken trenger dokumentasjon på inntekten din.

Ingen bank kan hoppe over vurderingen for å bli raskere. Det er neste avsnitt.

Smålån uten kredittsjekk finnes ikke

Før en bank inngår en låneavtale, skal den gjøre en grundig vurdering av om du kan betale lånet tilbake. Vurderingen skal bygge på opplysninger om inntekten, eiendelene, utgiftene og gjelden din, hentet fra deg, fra gjeldsregisteret og fra kredittopplysningsbyråene. Og viser vurderingen at du ikke klarer lånet, har banken plikt til å si nei. Det er ikke bankens valg. Det er loven.

Et lån «uten kredittsjekk» ville altså vært et lån gitt i strid med loven. Zmarta skriver rett ut at det ikke lenger er mulig å ta opp smålån uten kredittsjekk. Ikano Bank skriver derimot at «mange långivere» tilbyr det, og advarer mot dem. Vi har ikke funnet en norsk bank som gjør det, og en bank med konsesjon kan ikke. Det du finner når du søker på uttrykket, er formidlere som sender søknaden din til banker som kredittsjekker deg som alle andre.

Har du betalingsanmerkning, sier de fleste bankene nei uansett beløp. Hva som da finnes, står i saken om lån med betalingsanmerkning.

Hvem får smålån

Kravene er bankens egne, og de varierer. Zmarta oppgir at du må være over 20 år, ha en årsinntekt over 120 000 kroner, ha skattet til Norge i tre år og ikke ha betalingsanmerkninger. Ikano Bank krever 25 år, fast årsinntekt på 200 000 kroner, tre års botid og ingen anmerkninger, og låner ikke ut under 25 000 kroner.

20 av 43 lån i registeret tar beløp ned til 5 000 kroner, og 33 tar 10 000. Vil du ha et lite beløp, er det altså under halvparten av bankene som er aktuelle, og det er derfor det lønner seg å søke gjennom en formidler som sender søknaden til flere av dem samtidig. Hvilke banker formidlerne faktisk sender til, har vi slått opp i Finanstilsynets register.

Det som ofte er billigere enn et smålån

Et kredittkort du betaler i tide. De fleste kredittkort har mellom 30 og 50 dagers rentefri periode. Betaler du hele beløpet ved første forfall, koster kreditten null. Det er billigere enn alle 33 lånene i lista, men bare hvis du faktisk betaler alt ved forfall. Når renten begynner å løpe, er kortet dyrere enn et gjennomsnittlig forbrukslån.

Et lån uten etableringsgebyr. 2 av 33 lån i lista har ikke etableringsgebyr. På et lite beløp er det det viktigste tallet i hele prislisten.

Et større lån, hvis du uansett skal låne mer. Flere små lån etter hverandre gir et etableringsgebyr per lån. Har du alt et par smålån, er det ofte billigere å samle dem i ett, og det er det refinansiering er.

Å vente. 2 170 kroner for å ha 10 000 kroner et år tidligere er en pris. Noen ganger er den verdt det. Er det en vaskemaskin som har ryknet, er den kanskje det. Er det en reise, er den sjelden det.

Slik har vi regnet

• Lånene er alle forbrukslån i Finansportalens register som tar 10 000 kroner over 12 måneder, 33 av 43 etter at like lån hos flere banker er slått sammen. Hentet 8. september 2026.
• Kostnaden er regnet som lånelista regner den, og som Finansportalen gjør: etableringsgebyret legges til lånet, termingebyret betales hver måned, og lånet nedbetales som annuitetslån med bankens nominelle rente. Effektiv rente er regnet på den kontantstrømmen.
• «Renter» er kostnaden minus alle gebyrer. «Gebyrer» er etableringsgebyr pluss termingebyr ganger antall måneder.
• Midten er lånet midt i lista sortert på kostnad. Renten settes individuelt hos de fleste bankene, så ditt tilbud kan ligge over eller under tallet i registeret.

Spørsmål og svar

Hva er et smålån?

Et forbrukslån på et lite beløp, gjerne fra 5 000 og opp til rundt 100 000 kroner. Det er ikke en egen lånetype, og reglene er de samme som for andre lån uten sikkerhet.

Hva koster et smålån på 10 000 kroner?

Fra 830 til 6 555 kroner over 12 måneder hos bankene i Finansportalens register, hentet 8. september 2026. Midt i lista koster det 2 170 kroner, og 71 prosent av det er gebyrer.

Kan jeg få smålån på dagen?

Svaret kommer ofte samme dag. Pengene kommer når du har signert og banken har det den trenger, typisk innen én til fem virkedager. Noen banker betaler ut samme dag hvis du signerer tidlig nok.

Finnes det smålån uten kredittsjekk?

Nei. Banken har plikt til å vurdere økonomien din før den låner ut, og plikt til å avslå hvis du ikke kan betale. Tilbud som lover lån uten kredittsjekk, sender søknaden din videre til banker som sjekker deg som alle andre.

Er mikrolån og minilån det samme som smålån?

Ja. Det er ulike ord for samme produkt: et forbrukslån med lite beløp.

Hvorfor er effektiv rente så høy på små lån?

Fordi gebyrene er de samme i kroner uansett beløp. Et etableringsgebyr på rundt tusen kroner er ti prosent av et lån på 10 000, og en halv prosent av et lån på 200 000. Effektiv rente regner gebyrene inn, og det er derfor den blir så høy når lånet er lite.