Avdragsfrihet: hva pusterommet koster, og når du bør be om det

Kort oppsummert

• Du betaler bare renter. Gjelden står stille i perioden, og terminbeløpet faller med det avdraget du slipper.
• På et lån på 2 000 000 kroner med 25 år igjen faller beløpet fra 12 522 til 9 500 kroner i måneden, altså 3 022 kroner mindre.
• Ett år uten avdrag koster 32 131 kroner i ekstra renter. 5 år koster 169 783 kroner.
• Beløpet stiger etterpå. Nedbetalingstiden står uendret, så resten av gjelden fordeles på færre måneder. Etter ett år går terminbeløpet til 12 759 kroner.
• Banken krever som hovedregel at lånet er under 60 prosent av boligens verdi. Over det gis avdragsfrihet i kortere perioder, og bare i bestemte situasjoner.
• Det koster å endre lånet. KLP tar 500 kroner i endringsgebyr når søknaden innvilges.
• Avdragsfrihet hjelper mot et midlertidig inntektsfall. Er problemet dyr gjeld og ikke lav inntekt, er det refinansiering som løser det.

Hva avdragsfrihet er

Terminbeløpet på et lån består av to deler: renter, som er prisen for å låne, og avdrag, som er nedbetaling av selve gjelden. Avdragsfrihet betyr at du i en periode betaler den første delen og utsetter den andre.

DNB beskriver det slik: du betaler bare kostnadene med å ha lån, og utsetter nedbetalingen av lånet.

Det gir en umiddelbar lettelse i budsjettet. På eksempelet i denne saken forsvinner 3 022 kroner fra månedsutgiften. Til gjengjeld er gjelden like stor den dagen perioden er over.

Hva det koster

Et annuitetslån på 2 000 000 kroner med 25 år igjen, til 5,70 prosent nominell rente. Uten avdragsfrihet er terminbeløpet 12 522 kroner i måneden. Nedbetalingstiden står uendret, slik bankene selv beskriver ordningen, så restgjelden fordeles på færre måneder etterpå. Renten er medianen av de flytende boliglånsrentene i Finansportalens register, hentet 20. september 2026. Endringsgebyr kommer i tillegg.

To ting skjer samtidig. Du betaler renter i lengre tid på en gjeld som ikke synker, og du får færre måneder igjen til å betale den ned. Etter ett års pause skal lånet fortsatt være ferdig til samme dato, og terminbeløpet stiger derfor til 12 759 kroner. Etter 5 år er det 13 985 kroner, 1 463 kroner mer enn i dag.

Legg til endringsgebyret. KLP oppgir 500 kroner, og legger det på neste forfall.

Bankenes egne tall

Av bankene vi har lest, er DNB den eneste som tallfester dette. Banken oppgir hva ett års avdragsfrihet koster på et lån på 2 000 000 kroner med 25 år igjen, ved fire rentenivåer.

Hva ett års avdragsfrihet koster på et lån på 2 000 000 kroner med 25 år igjen. DNBs egne tall står til venstre, lest 20. september 2026. Vår utregning holder nedbetalingstiden fast og regner renter på faktisk saldo. DNB oppgir ikke hvordan deres tall er regnet.

Vi kommer lavere ut enn DNB. Ved fire prosent oppgir banken 33 000 kroner, vi regner 27 358. Forskjellen ligger i forutsetningene, og DNB oppgir ikke sine. Vår utregning holder sluttdatoen fast, regner renter på faktisk saldo, og tar ikke med gebyrer. Uansett hvilket tall du legger til grunn: et år uten avdrag på to millioner koster titusener.

Hva banken krever

Avdragsfrihet er ikke en rettighet. Det er noe du søker om, og banken avgjør.

Lånet må normalt være under 60 prosent av boligens verdi. Nordea skriver at lånet vanligvis ikke må overstige denne grensen. Eika kaller det hovedregelen blant bankene. Bakgrunnen er utlånsforskriften, som krever at lån over denne grensen betales ned med et minstebeløp hvert år.

Over grensen blir perioden kort. KLP gir inntil 5 år når lånet er innenfor, og inntil 6 måneder når det er over. Det siste bare ved bestemte hendelser: separasjon, skilsmisse, ulønnet fødselspermisjon, skifte, uførhet og arbeidsledighet.

Forskriften stenger ikke døra. Finans Norge skriver at du kan søke om avdragsfrihet også ved høyere belåning. Regelverket åpner for avdragsutsettelse når betalingsevnen er midlertidig svekket, og det er nettopp den situasjonen ordningen er laget for.

Perioden er kort. Nordea oppgir typisk seks til tolv måneder. Eika oppgir det samme, og skriver at perioden kan forlenges etter en ny vurdering. Sparebanken Norge lar deg søke om én måned i nettbanken, og krever et møte med rådgiver for lengre perioder.

Det gjelder ikke bare boliglån. Finans Norge skriver at det også kan være mulig å søke om avdragsfrihet på billån eller forbrukslån.

Når det er riktig å be om det

Avdragsfrihet er laget for et fall i inntekten du vet varer en stund, og som går over. Permisjon uten lønn, sykdom, arbeidsledighet, et samlivsbrudd som må ordnes opp i.

I de tilfellene er regnestykket enkelt nok: noen titusen kroner i ekstra renter er en lav pris for å beholde boligen og unngå mislighold. Et misligholdt lån koster mer, og en betalingsanmerkning stenger for lån i flere år.

Det er verre som en løsning på for høye faste utgifter. Da forsvinner ikke problemet, det utsettes, og det kommer tilbake større.

Tre alternativer å vurdere først

Lengre nedbetalingstid. Nordea nevner dette som et alternativ. Effekten på månedsbeløpet ligner, men gjelden fortsetter å synke. Det er forskjellen fra full stans i avdragene.

Refinansiering av den dyre gjelden. Er det kredittkort og forbrukslån som tynger, ligger gevinsten der, ikke i boliglånet. 100 000 kroner i kredittkortgjeld flyttet til et forbrukslån midt i Finansportalens register sparer 25 286 kroner over 5 år. Det er mer enn 5 år med avdragsfrihet koster.

Rammelån. Nordea skriver at den som har betalt ned minst 40 prosent av boligens verdi kan bruke rammelån, og selv velge når og hvor mye som betales ned. Det gir samme fleksibilitet uten å søke hver gang.

Slik går du fram

1. Finn ut hvor du står. Hvor mye skylder du, og hva er boligen verdt? Forholdet mellom dem avgjør hvor lang periode du kan få.
2. Regn på hva pausen koster. Tabellen over gir størrelsesordenen. Banken kan gi deg tallet for ditt eget lån.
3. Søk i nettbanken. Flere av bankene har søknaden der, under lån.
4. Be om en lengre samtale hvis du trenger mer enn noen måneder. Sparebanken Norge krever møte for perioder utover én måned, og andre banker vurderer hver sak for seg.
5. Si fra tidlig. Banken har flere muligheter før et avdrag er misligholdt enn etter.

Klarer du ikke utgiftene selv med pusterom, er gratis hjelp tilgjengelig. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning svarer på telefon 55 55 33 39.

Ofte stilte spørsmål

Hva er avdragsfrihet?

At du i en periode betaler renter og gebyrer på lånet, men ikke avdrag. Gjelden står stille i perioden.

Hva koster avdragsfrihet?

På et lån på 2 000 000 kroner med 25 år igjen koster ett år uten avdrag 32 131 kroner i ekstra renter, med renten i eksempelet vårt. Endringsgebyr kommer i tillegg.

Hvor lenge kan jeg ha avdragsfrihet?

Det avhenger av belåningen. KLP oppgir inntil 5 år når lånet er under 60 prosent av boligverdien, og inntil 6 måneder over. Nordea og Eika oppgir typisk seks til tolv måneder av gangen.

Blir månedsbeløpet høyere etterpå?

Ja. Nedbetalingstiden står uendret, så resten av gjelden fordeles på færre måneder. I eksempelet stiger beløpet med 237 kroner etter ett års pause.

Koster det gebyr?

Hos KLP 500 kroner ved innvilget søknad. Sjekk prislisten til din egen bank.

Kan jeg få avdragsfrihet på forbrukslån eller billån?

Finans Norge skriver at det kan være mulig. Spør banken som har lånet.

Er avdragsfrihet det samme som betalingsutsettelse?

Nei. Ved avdragsfrihet betaler du rentene som normalt. En betalingsutsettelse skyver hele terminen.

Påvirker det kredittsjekken min?

Avdragsfrihet er en avtale med banken. En betalingsanmerkning oppstår etter rettslige skritt ved mislighold, og det er noe annet. Banken ser at avdragene står, og det kan telle med når du senere søker om lån.

Slik har vi regnet

• Eksempelet er et annuitetslån på 2 000 000 kroner med 25 år igjen, samme lån som DNB bruker i sitt eget eksempel.
• Renten er 5,70 prosent, medianen av de 116 flytende boliglånsrentene i Finansportalens register ved 60 prosent belåning, uten krav om medlemskap. Hentet 20. september 2026.
• Forutsetningen er den bankene selv beskriver: nedbetalingstiden står uendret. I den avdragsfrie perioden betales bare renter, og resten av gjelden fordeles på månedene som er igjen.
• Ekstrakostnaden er alt du betaler med avdragsfrihet minus alt du betaler uten. Endringsgebyr og andre gebyrer er ikke regnet inn, og kommer i tillegg.
• Vilkårene og gebyret er lest på bankenes egne sider, med lenke og dato i kildelista.