Medlåntaker: du skylder hele lånet, og det teller mot deg neste gang du søker selv

Kort oppsummert

• En medlåntaker tar opp lånet sammen med hovedlåntakeren og er solidarisk ansvarlig. Banken kan kreve hele beløpet fra hvem den vil av dere, til lånet er nedbetalt.
• Låneavtalen skal si hvor stor del av lånet banken kan kreve fra hver av dere. Kredittvurderingen din bygger på det som står der, uansett hva dere har avtalt dere imellom.
• Derfor teller lånet som din gjeld når du selv skal låne senere. Samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger inntekten, og lånet du står på, er med i summen.
• Banken må varsle deg skriftlig hvis den andre misligholder, og hver gang det gis mer enn tre måneders betalingsutsettelse. Gir banken utsettelse uten å spørre deg, kan ansvaret ditt reduseres.
• Du kommer ikke ut av lånet på egen hånd. Banken må godkjenne at hovedlåntakeren klarer lånet alene, og da gjelder de samme kravene som ved et nytt lån.
• En kausjonist har et mindre ansvar: bare for den delen som er avtalt, og først når låntakeren ikke betaler.
• Har du betalingsanmerkning, er en medlåntaker den ene veien til et samlelån uten pant i bolig.

Hva en medlåntaker er

Du tar opp lånet sammen med en annen. Begge står i avtalen, og begge er ansvarlige for hele beløpet. SpareBank 1 sier det enklest: «Dere har like stort ansvar for at lånet blir nedbetalt.» Santander Consumer Bank skriver at medlåntakeren har «like stort ansvar som låntakeren», og TF Bank at banken «har rett til å kreve inn hele beløpet fra medlåntaker dersom det blir nødvendig».

Det er dette ordet solidarisk betyr. Ikke at dere deler, men at hver av dere svarer for alt. Betaler ikke den ene, er det deg banken ringer. Store norske leksikon skriver at der hovedlåntakeren ikke innfrir, er medlåntakeren ansvarlig for restgjelden.

Loven bruker ordet samskyldner. Avtalen skal angi hvor stor del av det skyldige beløpet banken kan kreve fra hver enkelt. I praksis skriver bankene hele beløpet på begge.

Derfor vil banken ha en medlåntaker

Banken kan ikke låne deg mer enn at samlet gjeld holder seg under 5 ganger inntekten, og du må tåle at renten stiger 3 prosentpoeng. Er inntekten din for lav til beløpet, hjelper det ikke med mer egenkapital.

Med to låntakere er det den samlede inntekten og den samlede gjelden som vurderes. SpareBank 1 beskriver det slik, og DNB skiller de to hjelperne fra hverandre: den som mangler egenkapital, trenger en kausjonist, og den som ikke har høy nok inntekt, trenger en medlåntaker. Mange trenger begge.

Det er derfor foreldre står som medlåntakere på barnas første boliglån. Det er også derfor det er så vanskelig å komme ut igjen.

Det som teller mot deg

Her er det de fleste ikke tenker gjennom før de skriver under.

Loven sier at kredittevnen til en samskyldner skal vurderes ut fra det ansvaret som står i avtalen, selv om samskyldnerne seg imellom har avtalt noe annet. Står du for hele lånet, er hele lånet din gjeld. Ikke halvparten, ikke den delen dere ble enige om over kjøkkenbordet.

Det betyr to ting.

Neste gang du søker selv, er lånet med. Skal du bytte bolig, kjøpe hytte eller refinansiere, regner banken barnets boliglån inn i gjeldsgraden din. Med 5 ganger inntekt som tak, kan et lån på tre millioner du står på for noen andre, spise hele rommet du hadde selv.

Misligholdet er ditt også. TF Bank skriver at mislighold fra hovedlåntaker «også kan påvirke medlåntakerens egen kredittverdighet». Går kravet til inkasso og videre til rettslige skritt, er det ditt navn som står der. Hva en betalingsanmerkning gjør, har vi skrevet om for seg.

Det banken må gjøre for deg

Loven gir samskyldneren tre ting, og alle tre er verdt å kjenne.

Varsel ved mislighold. Banken skal varsle deg skriftlig når avtalen misligholdes, og holde deg orientert om hvordan det går videre. Får du et slikt brev, er det ikke informasjon. Det er startskuddet for at du selv må betale.

Varsel ved utsettelse. Banken skal varsle deg hver gang den gir hovedlåntakeren mer enn tre måneders utsettelse på avdrag eller renter. Gir banken utsettelse uten ditt samtykke, reduseres ansvaret ditt etter seks måneder som om lånet var betalt etter planen.

Sikkerheten kan ikke slippes uten deg. Banken kan ikke frigi pant som var stilt da lånet ble gitt, uten ditt skriftlige samtykke. Var boligen sikkerhet for lånet du står på, kan den ikke tas ut av avtalen bak ryggen din.

Slik kommer du ut av lånet

Det skjer ikke av seg selv. DNBs finansrådgiver Madelen Dørmænen Stock sier det rett ut: de unge må selv ta kontakt med banken hvis de vil fjerne kausjonist eller medlåntaker, og alle får ikke ja på første forespørsel.

Kravet er at hovedlåntakeren klarer lånet alene, etter de samme reglene som ved et nytt lån: samlet gjeld under 5 ganger inntekt, og betjeningsevne med 3 prosentpoeng høyere rente. Har inntekten steget, eller lånet blitt mindre, går det. Har boligen steget i verdi, hjelper det på belåningsgraden, men ikke på gjeldsgraden. DNBs råd er derfor å betale ned mer enn planen når det er mulig, og ikke være «for avhengig av god prisutvikling».

Går ikke banken med på det, finnes det én vei til: hovedlåntakeren refinansierer lånet i eget navn, i samme eller en annen bank. Da er du ute. Gjeldsgraden avgjør om det går.

Ved samlivsbrudd er spørsmålet det samme, med den forskjellen at boligen ofte skal overtas av den ene. Hva det koster, og hvordan lånet flyttes, har vi skrevet om for seg.

Medlåntaker eller kausjonist

De blandes sammen, også av folk i bransjen. Forskjellen er hvor mye du risikerer, og når.

BN Bank oppsummerer det som at medlåntakeren har solidarisk ansvar og kausjonisten subsidiært ansvar. Det første er høyere. Trenger banken bare sikkerhet, er kausjon nok. Trenger den inntekt, må det være medlåntaker.

Når medlåntakeren er den eneste veien

Har hovedlåntakeren betalingsanmerkning, sier de vanlige bankene nei til nye lån uansett. Det som da finnes uten pant i bolig, er et samlelån der en medlåntaker med ren kreditthistorikk går inn og tar ansvaret sammen med deg. Plus 1 skriver at en medlåntaker kan være løsningen «særlig hvis namsmannen er involvert», og at du trenger en hvis gjelden er større enn årslønnen.

Alt i denne saken gjelder da med full tyngde for den som stiller opp. Hun tar over en gjeld noen andre alt har misligholdt. Hva som ellers finnes for den som har anmerkning, står i egen sak.

Spørsmål og svar

Hva er forskjellen på medlåntaker og kausjonist?

En medlåntaker skylder hele lånet fra dag én, sammen med hovedlåntakeren. En kausjonist svarer bare for den delen som er avtalt, og først når låntakeren ikke betaler.

Teller lånet på gjeldsgraden min?

Ja. Kredittvurderingen din bygger på det ansvaret som står i avtalen. Står du for hele lånet, regnes hele lånet som din gjeld når du selv søker om noe, og samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger inntekten.

Kan jeg trekke meg som medlåntaker?

Ikke alene. Banken må godkjenne at hovedlåntakeren klarer lånet uten deg, etter de samme kravene som ved et nytt lån. Alternativet er at hovedlåntakeren refinansierer i eget navn.

Får jeg beskjed hvis den andre ikke betaler?

Ja. Banken skal varsle deg skriftlig ved mislighold og holde deg orientert, og varsle hver gang det gis mer enn tre måneders utsettelse.

Hva skjer med medlåntakeren ved samlivsbrudd?

Ansvaret består til lånet er innfridd eller banken har godkjent at den ene overtar. Å flytte ut er ikke å flytte ut av lånet.

Kan en medlåntaker hjelpe hvis jeg har betalingsanmerkning?

Det er den ene veien til et samlelån uten pant. Medlåntakeren tar da fullt ansvar for gjelden, og bør vite det før hun skriver under.