Derfor får du avslag på omstartslån

Kort oppsummert

• Tre krav avgjør: du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger årsinntekten, og lånet kan ikke overstige 90 prosent av boligens verdi.
• Et omstartslån bryter som regel med minst ett av dem, oftest gjeldsgraden.
• Reglene har et unntak for refinansiering, men det krever at det nye lånet verken er større eller lengre enn det gamle. Et omstartslån er gjerne begge deler.
• Da må banken bruke fleksibilitetskvoten sin. Den er 10 prosent av utlånsvolumet per kvartal, og 8 prosent i Oslo.
• I andre kvartal 2026 brukte bankene 7,7 prosent av kvoten utenfor Oslo og 6,8 prosent i Oslo. Begge er de høyeste siden 2020.
• 6 av 31 foretak lå mellom 8 og 10 prosent, altså tett opp under taket.
• Det betyr at et avslag ikke alltid handler om deg. Det kan handle om hvor mye plass banken har igjen i kvartalet.
• Banken må dessuten si nei hvis kredittvurderingen viser at du ikke klarer lånet. Den plikten gjelder uansett kvote.

De tre kravene

Alle banker og finansforetak i Norge er bundet av de samme reglene når de låner ut til privatpersoner. Det gjelder også spesialbankene som gir omstartslån.

Betjeningsevne. Du må ha nok igjen til vanlige levekostnader hvis renten stiger 3 prosentpoeng over dagens nivå. Er renten din lav, skal banken uansett regne med minst 7 prosent. Testen gjøres på all gjelden din, ikke bare det nye lånet.

Gjeldsgrad. Samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger årsinntekten din. Med 500 000 kroner i inntekt er taket 2,5 millioner kroner, og alt teller: boliglån, studielån, billån, kredittkort og forbrukslån.

Belåningsgrad. Lånet kan ikke overstige 90 prosent av boligens verdi. For rammekreditter, altså lån uten avdragsplikt, er grensen 60 prosent. All gjeld med pant i boligen teller med, også fellesgjeld i borettslag.

Kredittkortrammen din teller fullt ut. Regelen sier uttrykkelig at full utnyttelse av samlede rammer skal legges til grunn. Har du et kort med 100 000 kroner i ubrukt ramme, regnes det som 100 000 kroner i gjeld selv om kortet står på null. Å si opp kort du ikke bruker er derfor noe av det enkleste og mest effektive du kan gjøre før du søker.

Kravene ble sist endret 31. desember 2024.

Hvorfor omstartslånet ryker

Et omstartslån samler dyr gjeld i ett lån med pant i boligen. Det er hele poenget. Men det er også grunnen til at det kolliderer med reglene.

Gjelden din er allerede høy, ellers hadde du ikke søkt. Er den over 5 ganger inntekten, bryter lånet med gjeldsgradkravet uansett hvor mye billigere det nye lånet er enn det gamle.

Finanstilsynet bekrefter mønsteret: de siste kvartalene har kravet til gjeldsgrad hatt den høyeste avviksandelen av alle kravene, og den har økt det siste året.

Unntaket for refinansiering hjelper sjelden. Reglene åpner for at et lån kan erstatte et annet uten å måtte oppfylle alle kravene, men bare hvis det nye lånet ikke er større og ikke har lengre løpetid enn det gamle. Et omstartslån er typisk begge deler: det samler flere krav, og det strekkes over lengre tid for å få terminbeløpet ned.

Da er banken tilbake til kvoten.

Kvoten, og hvorfor den avgjør

Banken kan si ja til lån som bryter med kravene, men bare for en andel av det den låner ut.

Grensen er 10 prosent av verdien av nye boliglån hvert kvartal. I Oslo er den 8 prosent. Er kvoten brukt opp, må banken si nei til saker den ellers ville sagt ja til, og den venter til neste kvartal.

Slik ble kvoten brukt i andre kvartal 2026:

Begge tallene steg fra kvartalet før, med henholdsvis 0,5 og 0,8 prosentpoeng, og begge er de høyeste siden 2020.

Gjennomsnittet skjuler likevel det som betyr noe for deg. Utenfor Oslo lå 6 av 31 foretak mellom 8 og 10 prosent, altså tett opp under taket. I Oslo lå 4 foretak over 8 prosent, men innenfor beløpsgrensen regelverket åpner for.

Ingen brøt grensen. Poenget er et annet: flere banker har lite plass igjen, og plassen er strammere enn på seks år. Får du avslag i juni og prøver igjen i juli, er det ikke sikkert du har fått en dårligere sak. Det kan være banken som har fått en ny kvote.

Det kvoten ikke kan overstyre

Banken har en selvstendig plikt til å vurdere om du faktisk klarer lånet, og til å si nei hvis den mener du ikke gjør det. Den plikten gjelder uansett hvor mye kvote banken har igjen.

Kvoten er altså ikke en snarvei. Den utvider hvem banken kan si ja til, ikke hvem den bør si ja til.

Det betyr også at et avslag kan være riktig for deg, selv når det er skuffende. Klarer du ikke lånet, gjør ikke lånet situasjonen bedre.

Hva du kan gjøre før du søker

Si opp kredittkort og rammer du ikke bruker. Dette er det enkleste tiltaket som finnes, fordi ubrukt ramme teller fullt ut i gjeldsgraden.

Regn ut gjeldsgraden din selv. Legg sammen all gjeld, del på årsinntekten. Er tallet over 5, vet du at saken din krever kvote.

Spør banken hvilket krav som ryker. Det er forskjell på å bryte gjeldsgraden og å bryte betjeningsevnen. Det første kan løses med tid eller lavere lån. Det andre er et signal om at lånet ikke er riktig for deg.

Søk tidlig i kvartalet. Det er ingen garanti, men kvoten fylles opp gjennom kvartalet.

Vurder tilleggssikkerhet. Reglene åpner for at boligens verdi kan suppleres med pant i annen eiendom, kausjon eller garanti.

Hva lånet faktisk koster hvis du får det, står i saken vår om hva omstartslån koster. Vil du sammenligne tilbud, har vi en egen tjeneste for det på omstartshjelp.no.

Når avslaget er svaret

Får du avslag hos flere banker, er det verdt å ta det på alvor i stedet for å lete videre.

Er gjelden større enn du kan betjene uansett rente, er ikke et nytt lån løsningen. Da er gjeldsordning gjennom namsmannen veien, og den er gratis å søke om. Regnestykket som skiller de to situasjonene står i saken vår om gjeldsordning eller lån.

Kommunen din har gratis økonomisk rådgivning. De har ingen interesse i at du tar opp nytt lån.

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor får jeg avslag når jeg har god sikkerhet i boligen?

Fordi sikkerhet bare løser ett av tre krav. Gjeldsgraden og betjeningsevnen vurderes uansett hvor mye pant du stiller.

Hva er fleksibilitetskvoten?

Andelen av nye lån en bank kan innvilge selv om de bryter med ett eller flere av kravene. Den er 10 prosent per kvartal, 8 prosent i Oslo.

Teller kredittkortet mitt selv om jeg ikke bruker det?

Ja. Full utnyttelse av rammen legges til grunn. Si opp kort du ikke trenger.

Hjelper det å søke på nytt?

Det kan hjelpe hvis avslaget skyldtes kvoten og ikke saken din. Spør banken hva som var grunnen.

Kan banken si ja selv om lånet bryter med kravene?

Ja, innenfor kvoten. Men den må fortsatt vurdere om du klarer lånet, og si nei hvis den mener du ikke gjør det.

Hvilket krav ryker oftest?

Gjeldsgraden. Finanstilsynet oppgir at den har hatt høyest avviksandel de siste kvartalene, og at andelen har økt det siste året.