Summen av kredittrammer: feltet der ubrukte kort teller som gjeld

Kort oppsummert

• Feltet spør om summen av innvilgede kredittrammer, ikke om hva du faktisk har brukt. Tre kort med 50 000 kroner i ramme hver er 150 000 kroner, også når alle tre ligger ubrukt i skuffen.
• Opplysningene om rammene dine står i gjeldsregisteret, og banken bruker registrerte gjeldsopplysninger i kredittvurderingen.
• Samlet gjeld kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt når banken innvilger et lån, og i registeret står hvert kort med hele den innvilgede rammen.
• Banken skal dessuten regne som om rammene er trukket helt opp når den tester om du tåler en renteøkning.
• Er gjeldsgraden det som begrenser deg, reduserer en ubrukt ramme på 100 000 kroner det du kan låne med 100 000 kroner. Det tilsvarer 20 000 kroner lavere årsinntekt i det regnestykket.
• Å redusere eller avslutte ubrukte rammer er derfor et enkelt tiltak før du søker, og endringen står i gjeldsregisteret etter noen dager.

Hva feltet spør om

Formuleringen i nettsøknaden er gjerne «summen av kredittrammer på dine kredittkort og forbrukslån i kroner». Det er ikke saldoen på kortene. Det er summen av kredittrammene du har fått innvilget: rammen på hvert kredittkort og andre rammekreditter. Har du ordinære forbrukslån, altså nedbetalingslån, er det den utestående gjelden på dem som inngår i den samlede gjelden.

Du trenger ikke gjette på tallet. Gjeldsregisteret viser hvert kort og hver ramme. Banken kan innhente de samme gjeldsopplysningene og bruker dem i kredittvurderingen, så feltet i skjemaet bør stemme med det som står der.

Derfor teller et kort du aldri bruker

En bank kan ikke se bort fra kredittrammer når den skal oppfylle kravene i utlånsforskriften. Kravene treffer to steder.

Grensen for samlet gjeld. Banken kan ikke innvilge et lån hvis den samlede gjelden din etterpå overstiger 5 ganger brutto årsinntekt. I gjeldsregisteret står hvert kort med hele den innvilgede rammen, ikke med det du har brukt, og bankene regner rammen inn i den samlede gjelden. Hvordan det ser ut i praksis, beskriver KLP Banken om sitt eget kort: en kredittgrense på 25 000 kroner på et bensinkort registreres som 25 000 kroner i gjeld.

Stresstesten. Banken skal ikke gi lån hvis du ikke har nok til vanlige levekostnader den dagen renten på all gjelden din stiger 3 prosentpoeng, og den skal uansett regne med minst 7 prosent rente. For kredittrammer skal banken legge til grunn at rammen er trukket helt opp. Det står uttrykkelig i forskriften, og det er dette kravet som gjør at et kort du aldri har brukt likevel er med i regnestykket: en ramme på 100 000 kroner går inn med minst 7 000 kroner i renter i året.

Rammen, gjelden og regnestykket

Kjernen i hele saken er forskjellen mellom rammen du har fått, gjelden du faktisk har, og det banken skal regne med:

Hva rammen koster deg i lån

Fordi grensen er 5 ganger inntekten, er regnestykket renteuavhengig. Ingen bank kan endre det ved å sette opp eller ned en sats.

Med 650 000 kroner i brutto årsinntekt er taket 3 250 000 kroner i samlet gjeld. Et ubrukt kort med 100 000 kroner i ramme senker det som er igjen til bolig og alt annet til 3 150 000 kroner. Annen gjeld du har fra før trekkes fra på samme måte.

Regnestykket gjelder når gjeldsgraden er det som begrenser deg. Er du langt under taket, er det betjeningsevnen som avgjør, og da teller rammen gjennom stresstesten i stedet.

Slik har vi regnet

• Beregningene er våre egne. Taket er brutto årsinntekt ganget med 5, som er grensen for samlet gjeld i utlånsforskriften. Kolonnene med ramme trekker rammen fra taket, krone for krone.
• Inntektene og rammene i tabellen er illustrasjonsverdier, ikke markedstall. Annen gjeld du har fra før trekkes fra på samme måte.
• Regner du etter med samme forutsetninger, skal du få de samme tallene som oss.

Tallet kan også snus. En ramme på 100 000 kroner spiser like mye lånekapasitet som 20 000 kroner i lavere årsinntekt. Å heve lønnen med 20 000 kroner er vanskelig. Å redusere eller avslutte en ubrukt kredittramme er et enkelt tiltak med samme utslag i det regnestykket. Hvor mye du kan låne med din inntekt og din gjeld kan du regne på i lånekalkulatoren vår.

Kravet som oftest ryker

Grensen for samlet gjeld er ikke teoretisk. Finanstilsynet følger hvert kvartal med på hvor mange nye boliglån som bryter med kravene, og skriver i rapporten for andre kvartal 2026 at gjeldsgraden er kravet med høyest andel avvik de siste kvartalene, og at andelen har økt det siste året. Etter at kravet til egenkapital ble lempet fra 31. desember 2024, er det grensen for samlet gjeld som stopper flest.

Banken har et handlingsrom: den kan fravike kravene for inntil 10 prosent av utlånsvolumet hvert kvartal, og 8 prosent i Oslo. Kvoten gjelder bankens utlånsvolum i kvartalet, ikke deg som enkeltsøker. I andre kvartal 2026 var avviksandelen 7,7 prosent utenfor Oslo og 6,8 prosent i Oslo, den høyeste siden 2020, så en betydelig del av kvoten ble alt brukt. Et unntak er mulig, men ikke noe å planlegge med.

Hva du gjør før du søker

Si opp kort du ikke bruker. Effekten følger rammen. Kortet du fikk med kundeprogrammet for åtte år siden og aldri har aktivert, står like fullt i registeret med hele rammen.

Be om lavere ramme på kortet du beholder. Du trenger ikke velge mellom alt og ingenting. Kortutstederen kan sette rammen ned, og en lavere ramme teller tilsvarende mindre.

Har du trukket på rammen, er saldoen gjeld uansett. Da kan det likevel være noe å hente: flytter du saldoen til et nedbetalingslån og sier opp rammen, er det bare det du faktisk skylder som teller, ikke hele rammen. Hva som lønner seg står i saken om kredittkortgjeld.

Sjekk registeret etterpå. Banken rapporterer endringen til gjeldsregisteret, og det tar noen dager. Logg inn og se at kortet faktisk er borte før du sender lånesøknaden, ikke etter avslaget.

Ofte stilte spørsmål

Teller et kredittkort med null i saldo?

Ja. Rammen inngår i vurderingen selv om saldoen er null. I stresstesten skal banken regne med det du kan trekke, ikke bare det du har trukket.

Ser banken rammene mine selv om jeg skriver feil tall i feltet?

Banken kan kontrollere opplysningene mot registrerte gjeldsopplysninger. Oppgi derfor riktige tall i søknaden.

Hvor raskt virker det å si opp et kort?

Endringen står i gjeldsregisteret noen dager etter at oppsigelsen er registrert hos kortutstederen. Sjekk selv før du søker.

Gjelder femgangerregelen i alle banker?

Ja. Kravet gjelder alle finansforetak som gir lån til forbrukere i Norge, også utenlandske bankers filialer.

Kan banken gjøre unntak?

Ja, for en begrenset andel av utlånsvolumet sitt hvert kvartal. Tallene fra Finanstilsynet viser at en betydelig del av kvoten alt brukes, så et unntak er ikke noe å planlegge med.

Teller debetkort og BankAxept?

Nei. Et debetkort trekker fra dine egne penger og har ingen kredittramme.