Bli gjeldfri: et fast beløp betyr mer enn metoden, og rekkefølgen er renten

Kort oppsummert

• Det som gjør deg gjeldfri raskere, er beløpet. 1 500 kroner mer i måneden enn minstebeløpene kutter 155 000 kroner i gjeld fra 5 år til 2 år og 8 mnd, og sparer 23 681 kroner i renter.
• Skredmetoden: betal minstebeløpet på alt, og resten på gjelden med høyest rente. Det er billigst.
• Snøballmetoden: resten går til den minste gjelden først. Du blir kvitt det første lånet etter 7 mnd, mot 1 år og 5 mnd med skred. Forskjellen i renter er 1 152 kroner i eksempelet vårt.
• Når et lån er betalt, flyttes beløpet til det neste. Månedsbeløpet går ikke ned før alt er borte. Det er hele metoden.
• Refinansiering kan gi lavere rente, men bare hvis du fortsetter å betale like mye hver måned.
• Klarer du ikke minstebeløpene, er ikke metoden problemet. Ring kreditorene før forfall, og be NAV om gratis gjeldsrådgivning på 55 55 33 39.

Steg 1: få hele gjelden på én liste

Du kan ikke lage en plan for gjeld du ikke ser. Tre steder dekker det meste:

• Gjeldsregisteret viser forbrukslån, kredittkort og kredittrammer fra alle banker. Logg inn med BankID på gjeldsregisteret.com. Hva som står der, har vi skrevet om.
• Inkassoregisteret viser saker som er sendt til inkasso. Slik sjekker du.
• Nettbanken viser boliglån og billån. Studielånet ser du hos Lånekassen.

Skriv ned saldo, rente og minstebeløp for hvert lån. Sorter etter rente, høyest først. Det er planen din.

Steg 2: bestem ett fast beløp

Summen av minstebeløpene er gulvet. Alt over det er det som gjør deg ferdig. Sett beløpet som et fast trekk på lønningsdagen, så du slipper å bestemme det på nytt hver måned.

Hvor mye du har, ser du i et budsjett. Budsjettet vårt bygger på SIFOs satser for hva mat, klær og transport koster, så du ser hva som er igjen når det nødvendige er betalt.

Steg 3: velg rekkefølgen

Eksempelet er 40 000 kroner på kredittkort til 21,95 prosent, et smålån på 15 000 kroner til 13,20 prosent over 24 måneder, og et forbrukslån på 100 000 kroner til 12,90 prosent over 5 år. Minstebeløpene er 4 383 kroner i måneden. Snøball og skred betaler 5 883.

Kredittkort på 40 000 kroner til 21,95 prosent, medianen av kortene i Finansportalens register. Smålån på 15 000 kroner til 13,20 prosent over 24 måneder, og forbrukslån på 100 000 kroner til 12,90 prosent over 5 år, nominelle medianrenter fra samme register. Minstebeløpet på kortet er det som betaler ned saldoen på fem år, pluss renter. Snøball og skred bruker 1 500 kroner mer i måneden enn minstebeløpene. Refinansieringslånet er det midterste av 14 i registeret, med gebyrer, betalt med samme månedsbeløp. Hentet 4. oktober 2026.

Skredmetoden sender hver ekstra krone til kredittkortet, fordi det har høyest rente. Når kortet er betalt etter 1 år og 5 mnd, går hele beløpet videre til smålånet, så til forbrukslånet.

Det er den billigste rekkefølgen, fordi den dyreste gjelden står kortest tid.

Snøballmetoden betaler smålånet først, fordi det er minst. Det er borte etter 7 mnd. Prisen er 1 152 kroner mer i renter. Metoden er laget for motivasjon: et lån som forsvinner tidlig, gjør det lettere å holde ut.

Velg den du faktisk klarer å følge. Forskjellen mellom metodene er liten. Forskjellen mellom å betale fast hver måned og å la være, er stor.

Steg 4: sjekk om refinansiering gir lavere rente

Samler du gjelden i ett refinansieringslån, får du én rente og ett termingebyr. Det midterste refinansieringslånet i Finansportalens register har 14,54 prosent effektiv rente på 155 000 kroner. Betaler du 5 883 kroner i måneden på det, er du ferdig etter 2 år og 8 mnd, og det koster 30 941 kroner.

Det er 884 kroner billigere enn skredmetoden med gjelden som den står.

Fellen er løpetiden. Refinansieringslån kan løpe i opptil 20 år, og senker du månedsbeløpet, blir lånet dyrere. Regnestykket for løpetiden står i egen sak. Eier du bolig, er lån med sikkerhet i bolig billigere per krone.

Vi har avtale med en låneformidler som sender én søknad til flere banker. Lenken under er en annonselenke.

Steg 5: ikke lag ny gjeld

En plan for nedbetaling virker ikke hvis kortene brukes på nytt. Si opp kortene du har betalt ned, eller sett rammen så lavt at den ikke frister. En ubrukt ramme står i Gjeldsregisteret og teller som gjeld neste gang du søker lån.

Uten en buffer havner neste uventede regning på kortet. En liten buffer først, så gjelden. Hvor stor den bør være, og hva den koster mens du har gjeld, har vi regnet ut.

Når pengene ikke strekker til

Klarer du ikke minstebeløpene, er det ikke rekkefølgen som er problemet. Da gjelder tre ting:

1. Ring kreditorene før forfall. Bankene har lov til å gi avdragsutsettelse når betalingsevnen er midlertidig svekket, og en avtale før forfall er billigere enn purring og inkasso.
2. Betal det som har størst konsekvens først. Husleie, strøm og skatt kommer foran kredittkortet. Verktøyet vårt setter opp rekkefølgen.
3. Be NAV om økonomi- og gjeldsrådgivning. Det er gratis, og telefonen er 55 55 33 39.

Er gjelden større enn du kan betale over tid, er gjeldsordning ordningen loven har for det.

Ofte stilte spørsmål

Hvordan blir jeg gjeldfri raskest?

Ved å betale et fast beløp over minstebeløpene og flytte beløpet til neste lån når ett er betalt. I eksempelet vårt kutter 1 500 kroner mer i måneden tiden fra 5 år til 2 år og 8 mnd.

Hva er snøballmetoden?

Du betaler minstebeløpet på alt, og alt du har i tillegg på den minste gjelden. Når den er borte, går beløpet til den nest minste.

Hva er skredmetoden?

Det samme, men du betaler den gjelden med høyest rente først. Den koster minst i renter.

Hvilken gjeld bør jeg betale ned først?

Den med høyest effektiv rente, som regel kredittkortet. Kan du ikke betale alt, kommer regninger med store konsekvenser, som husleie og skatt, foran.

Hva er en nedbetalingsplan?

En liste over gjelden med saldo, rente og minstebeløp, et fast beløp du betaler hver måned, og rekkefølgen du betaler i.

Bør jeg spare eller betale ned gjeld?

En liten buffer først, så gjelden med høyest rente. Regnestykket står i egen sak.