Renteøkning med stram økonomi: hva som treffer deg, og hva som faktisk hjelper

Kort oppsummert

• Renteøkningen treffer boliglånet, ikke forbruksgjelden. På et lån på 1 500 000 kroner er 0,25 prosentpoeng 227 kroner i måneden, altså 2 729 kroner i året.
• Den dyre gjelden koster mer. 80 000 kroner på kredittkort til 21,95 prosent koster 2 207 kroner i måneden når den betales ned over 5 år.
• Flyttes den samme gjelden til et refinansieringslån til 15,34 prosent effektiv rente, er beløpet 1 917 kroner. Det er 290 kroner mindre i måneden og 17 386 kroner mindre i alt.
• Det er mer enn renteøkningen koster deg, og det er derfor den dyre gjelden er det første stedet å se.
• Refinansiering krever at du får det. Har du betalingsanmerkning, sier bankene nei, og da er veien en annen.
• Gratis hjelp finnes. NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning har telefon 55 55 33 39, og kommunen din har plikt til å bistå.

Hva renteøkningen faktisk koster

Et kvart prosentpoeng på boliglånet er et lite beløp i kroner, også når budsjettet er stramt. På 1 500 000 kroner er det 227 kroner i måneden når banken fører hele økningen videre.

Det kommer heller ikke med en gang. En endring til skade for deg kan tidligst tre i kraft to måneder etter at banken har varslet deg.

Er marginen liten, er 227 kroner likevel penger. Poenget er ikke at det ikke merkes, men at det sjelden er det største tallet i regnskapet ditt.

Tallet som er større

Medianrenten på kredittkort i Finansportalens register er 21,95 prosent. Det er mangedoblet mot en boliglånsrente, og den renten beveget seg ikke da Norges Bank satte opp styringsrenten.

80 000 kroner i kortgjeld, betalt ned over 5 år til den renten, koster 2 207 kroner i måneden. Det samme beløpet i et refinansieringslån til 15,34 prosent effektiv rente koster 1 917 kroner.

Forskjellen er 290 kroner i måneden og 17 386 kroner over hele løpetiden. Sett det mot 227 kroner fra renteøkningen, så ser du hvilket tall som er verdt å bruke tid på.

Hvor mye usikret gjeld nordmenn faktisk har, og hvor stor del av kortgjelden det løper rente på, har vi regnet på i saken om usikret gjeld i Norge.

Rekkefølgen som gir mest igjen

1. Skaff oversikten. Logg inn i Gjeldsregisteret. Der står hvert usikret lån og hver kreditt med saldo og rente. Det er den samme lista banken ser.
2. Sorter etter rente, ikke etter størrelse. Den dyreste kronen skal betales først. Verktøyet vårt sorterer kravene for deg.
3. Sett opp et budsjett med de faste utgiftene. Budsjettveiviseren bruker SIFOs referansebudsjett, som er de offentlige satsene for hva et hushold trenger til livsopphold. Da ser du hva som faktisk er igjen.
4. Se om den dyre gjelden kan samles billigere. Refinansieringskalkulatoren sammenligner det du betaler i dag mot refinansieringslånene i Finansportalens register.
5. Si opp kredittkort du ikke bruker. Rammen teller mot deg i en lånesøknad selv når saldoen er null.

Regn på din egen gjeld

Hva du betaler for gjelden i dag, mot hva refinansieringslånene hos Finansportalen koster for samme beløp.

Åpne refinansieringskalkulatoren

Når refinansiering hjelper, og når det ikke gjør det

Refinansiering er å samle gjeld i ett nytt lån med lavere rente. Det virker når to ting stemmer: den nye renten er lavere enn den gamle, og løpetiden ikke forlenges så mye at totalprisen stiger likevel.

Det hjelper når du har kredittkortgjeld eller smålån til høy rente, og en inntekt som banken mener tåler lånet. Da er regnestykket over ditt.

Det hjelper ikke hvis du strekker gjelden over vesentlig lengre tid for å få ned månedsbeløpet. Da faller terminbeløpet, men prisen stiger. Hva lang løpetid koster, har vi regnet ut i saken om å refinansiere forbrukslån.

Du får det ikke hvis du har en aktiv betalingsanmerkning. Bankene som gir lån uten sikkerhet sier nei, og det gjelder også lån for å refinansiere. Har du bolig med ledig verdi, finnes det lån med pant. Har du ikke det, står valgene i saken om lån med betalingsanmerkning.

Hva lønn har med saken å gjøre

Medianlønnen i Norge var 55 800 kroner i måneden i 2025. Den nedre fjerdedelen tjente 45 650 kroner eller mindre, og 63 prosent tjente under gjennomsnittet.

Tallene sier noe om hvorfor den samme renteøkningen oppleves så ulikt. Et fast kronebeløp er en større andel av et lite budsjett, og den som har minst margin har ofte også den dyreste gjelden, fordi lav margin gir dårligere vilkår.

Det er ikke en oppfordring til å låne mer. Det er grunnen til at rekkefølgen over begynner med oversikt og budsjett, ikke med et nytt lån.

Når det ikke holder uansett

Noen ganger er ikke problemet renten, men at inntekten ikke dekker utgiftene. Da er det andre verktøy som gjelder, og de koster ingenting.

NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning er gratis. Telefonnummeret er 55 55 33 39. De hjelper med å sette opp oversikt, forhandle med kreditorer og vurdere hva som er mulig.

Kommunen har plikt til å bistå. Alle kommuner skal gi økonomisk rådgivning til innbyggere som trenger det.

Ta kontakt før forfall. En kreditor har flere muligheter før et krav er misligholdt enn etter. Går kravet til inkasso, kommer salæret på toppen, og på små krav blir gebyrene fort større enn selve regningen. Regnestykket står i saken om hva inkasso koster.

Er gjelden varig uoverkommelig, finnes gjeldsordning. Det er en ordning etter loven der du lever på et fastsatt livsopphold i en periode, og resten av gjelden faller bort. Vilkårene og hele forløpet står i saken om gjeldsordning.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye koster renteøkningen meg?

På et boliglån på 1 500 000 kroner er 0,25 prosentpoeng 227 kroner i måneden, forutsatt at banken fører hele økningen videre.

Hvorfor merker jeg ikke renteøkningen på kredittkortet?

Fordi kortrenten er priset etter kredittrisiko, ikke etter styringsrenten. Den er høy uansett hva Norges Bank gjør.

Hva bør jeg gjøre først når økonomien er stram?

Skaff oversikt over all gjeld og sorter den etter rente. Den dyreste kronen skal betales først.

Hvor mye sparer jeg på å refinansiere?

80 000 kroner flyttet fra 21,95 prosent til 15,34 prosent gir 290 kroner mindre i måneden og 17 386 kroner mindre i alt over 5 år. Ditt eget tilbud avgjør tallet.

Får jeg refinansiering med betalingsanmerkning?

Ikke uten sikkerhet. Bankene som gir lån uten pant sier nei så lenge anmerkningen er aktiv.

Hvor får jeg gratis hjelp?

NAVs økonomi- og gjeldsrådgivning på telefon 55 55 33 39. Kommunen din har også plikt til å gi økonomisk rådgivning.

Hva er gjeldsordning?

En ordning etter gjeldsordningsloven for den som er varig ute av stand til å betale gjelden sin. Du lever på et fastsatt livsopphold i en periode, og resten av gjelden faller bort.